Holnapután Program

Bejegyzések

2010-12-29T10:44:00.008+01:00

Törvény a hitelek egyoldalú szerződésmódosításáról. Mi van a másik oldalon?!

Felelőtlen populista akció zajlik a kormány részéről a devizahitelesek „megsegítéséért”.Tovább a teljes cikkhez!

Nem szokásom magamról írni és ígérem ritkán fogom megtenni. Azt gondolom azért nem baj, ha egy kicsit közelebb engedem az olvasókat magamhoz. Tovább a teljes cikkhez!

Reloaded!
Fél év után újra!
Mi volt az oka, annak hogy eddig nem írtam egy bejegyzést sem? Tovább a teljes cikkhez!

Hitel és befektetés egyben (2in1)

Mint minden új dologgal szembe az emberek többsége bizalmatlan és csak lassan válik közkedvelté. Nincsen ez máshogyan a befektetéssel kombinált hitelekkel sem. A bejegyzésből ki fog derülni, hogy milyen előnyökkel bír egy ilyen konstrukció és az is, hogy kiknek érdemes használni. Illetve bemutatom azt az alapelvet, ami az értelmét adja a kombinált termékeknek. Tovább a teljes cikkhez!

Jaksity György a Nagy Világváltozásról

Jaksity György a Széchenyi István Szakkollégium szervezésében tartott előadást november 24-én, a Budapesti Corvinus Egyetemen.
A videó a Youtube videó megosztó rendszerről származik, oda a rendezvény szervezői töltötték fel.
A felvétel kb. 120 perc, 8 összefüggő részre bontva. Tovább a videókhoz!

(Serious Black) Fekete János interjú, 2007. július

Fekete János személyisége megosztja a közvéleményt, ezért egy ideig gondolkodtam, hogy feltegyem-e az interjút. Azonban szakmai kompetenciája megkérdőjelezhetetlen, és az egész világon ismert és elismert közgazdász. Az 50 perces videó közérthető, és betekintést ad arrol a jelenleg is tartó folyamatról, amit én az "Első Nagy Békés Világváltozás"-nak nevezek. Tovább a videókhoz!

Bejegyzés az új spekulánsokhoz...

A következőkben bemutatok egy példát arra, hogyan kell összeállítani egy befektetést szakszerűen annak, aki nem a tőkepiacon éli az életét, és nem akarja a véletlenre bízni a vagyonát. Tovább a teljes cikkhez!

Pénzügyi alapok minden korosztálynak

Ezek a sorok nem Svájcról szólnak, sokkal inkább arról a nagyszerű szemléletről, amit egy perc alatt átlehet venni, és semmi féle szerzői jog nem védi. Annál inkább jár hozzá kiegyensúlyozottság, kapkodásmentes egészséges élet! Tovább a teljes cikkhez!

A Föld nevű bolygó leghatalmasabb piaca, a devizatőzsde!

Minden esetben két deviza áll egymással szemben, és a közöttük lévő árfolyamváltozásból adódik a nyereségünk, vagy veszteségünk. A részvénypiaccal szemben itt nincs olyan, hogy mindennek esik az ára, mert itt pont annyival megy le az egyiknek árfolyama, mint amennyivel a másiké fel. Olyan, mint a mérleghinta... Tovább a teljes cikkhez!

Érthetően a "válságról" A Nagy Békés Világváltozás!

Akiket úgy ismerhetett meg a világ, mint a leggazdagabbak, azok az elmúlt 10-15 évben a világ legeladósodottabb országaivá váltak. Ennek legjobb példája az Amerikai Egyesült Államok.... Tovább a teljes cikkhez!

Mi van a befektetésekkel a változás közben?

Azoknak, akik a fejlődő piacokba fektettek, ha a jelenlegi árfolyamokra tekintenek, ijesztőnek tűnhet, amit látnak. Tovább a teljes cikkhez!

Öngondoskodás
Szakszerű megtakarításra szükség van! A jó hírem az, hogy mindenki számára lehet találni megoldást, aki keres pénzt. Még ha keveset, akkor is. Tovább a teljes cikkhez!

Kaja, pia, nők, MATEK!
Ezt a bejegyzést külön nagy örömömmel írom, és két fontos dolgot fog szolgálni a jövőben, remélem, hogy sikerrel.
Az egyik, hogy segítségetekre legyen a pénzügyekkel kapcsolatos számításokban, meglátjátok, hogy milyen egyszerű, amit néha agyonkomplikálva bonyolultnak titulálnak a bankok. (A bejegyzésben letölthető a képletekhez tartozó Excel táblázat, amelyben csak a megfelelő értékeket kell beírnotok, hogy az eredményt megkapjátok).
A másik, hogy megkedveltessem veletek ezt a csodálatos... Tovább a teljes cikkhez!

Nyugdíj, avagy a nyugalmunk ára...
Egyre többen ébrednek fel abból az álomból, hogy majd az állam gondoskodni fog róluk, de azt hiszem, ennek a súlyát még nem veszik elég komolyan. Ebben az esetben sem juthattok sehova a „kéne valamit csinálni” hozzáállással! Nem számíthattok másra, csak magatokra! Ez a jövőről való gondoskodás. Tovább a teljes cikkhez!

Hitelröntgen!
Akkor nem kapok már hitelt? Mi lesz a meglévő hitelemmel? Néhány bank és hitelintézet befagyasztotta (bizonytalan időre leállította) a devizahitelezést, vagy csak a svájci frank alapú hiteleket. Tovább a teljes cikkhez!

Megoldás a hitel problémákra I.

2010-12-29T10:22:00.004+01:00

Év elején elhatároztam, hogy legközelebb akkor írok ide valamit, amikor igazán hasznos dolgot hozhatok. Eljött ez a pillanat!

2008 év végén eldöntöttem, hogy megkeresem a legjobb hitelkiváltó konstrukciót, elvégre van engedélyem az egész EU. területéről pénzügyi termékeket közvetíteni. Úgy éreztem, hogy ezzel segíthetek a legtöbbet. Addigra már általánossá vált az a tendencia, ami még az igen jól keresőket is szépen magával rántotta. Igen ebben az ügyben kérték a legtöbben a segítségemet. Ma is tart! Mi volt ez?
Ez volt az: Jaj, nagyon nehezen, vagy egyáltalán nem tudom fizetni a hitelemet! Segítség!

Szóval 2009 év elejére megtaláltam, azt a partnert aki valóban jelentősen kedvezőbb feltételekkel váltotta ki a hiteleket. Nem traktállak most benneteket a részletekkel. Átlagosan 35%-al csökkentettük a devizahitelesek havi terheit, úgy hogy a teljes futamidő alatt tetemes összeggel fizetnek kevesebbet ki, mint ha a régi konstrukciót folytatták volna, természetesen az összes költséggel együtt. A 2009-es év többnyire erről szólt, kb. 200 ember hitelét váltottuk ki, míg a törvényi változások életbe nem léptek, ami derékba törte a folyamatot. Nem volt jó, hiszen valóban tömegeknek nyújthatott volna még igazi segítséget.

Az eltelt év alatt töretlenül kerestem azt a lehetőséget, ami úgyszintén tömegeknek nyújthat megoldást, immáron összetettebb problémákra is. Az a fajta gondolkodó "spekuláns" vagyok, aki tudja hogy ha valamit nagyon meg akarunk találni akkor az meg is lesz. Sokáig bújtam a külföldön működő pénzintézetek oldalait, hátha rábukkanok valamire, majd kitaláltam egy összetett megoldást és ehhez kerestem partnert. Jártam Bécsben egy svájci bank fiókjában, beszéltem egy Spanyol termékfejlesztővel is Madridban. Igazi áttörő eredményről mégsem számolhatok be. Nem adtam fel, viszont rájöttem, hogy más irányba kell elindulnom. Úgy kell nekifutni a probléma megoldásának, hogy minden eddigi mozaikot kitörlök a fejemből.

Kulissza titkot árulok, most el! Nagyon jó alvó vagyok. Tavasszal egy éjszaka 2 óra 14 perckor, mintha villám csapott volna belém úgy pattant fel a szemem és azon az éjszakán vissza se aludtam. Megkaptam az új irányt, igaz akkor még nem tudtam a megoldást, de azt igen, hogy merre kell elindulni. Egészen addig azon törtem a fejem, hogy miként csökkentsem a bajbajutottak terheit. Nem ez a helyes út. És HEURÉKA, minden erőfeszítés és gondolkodás téves irányba ment. Más, más, más kell ide. Végre tudtam, hogy mi az amire szükség van. Nem a spórolás hozza meg a nagy változást. Egy olyan megoldást kell találni, ami plusz bevételt jelenthet bárki számára, méghozzá anyagi ráfordítás nélkül. Elég bizarr gondolat, de tudtam, hogy ez az út hozza majd el a sikert. Akkor még nem tudtam mi lesz ez.

Hosszú hónapokat töltöttem azzal, hogy kerestem mi ez, amit iskolai végzettségtől függetlenül, minden korosztály és az ország minden területén ugyan úgy, bárki képes megcsinálni. Óriási dolog, hogy csak valamivel több mint fél év kellet, hogy megtaláljam ezt. És 3 hónap tesztelés után az arcom merem tenni a rendszer mellé. Mert ennyi idő kellet, hogy saját magamon kipróbáljam. Bátran állítom bárkinek meg tudom tanítani 1 éven belül, hogy hogyan fizetheti a havi törlesztőjét egy plusz jövedelemből. És ami a legjobb, hogy ehhez nincs szüksége semmiféle befektetésre, ami terhelné a családi kasszát. A megoldás mindössze heti 4-10 óra időráfordítást vesz igénybe és álladó bevételt hoz, nem számít, hogy honnan jössz, megtudod csinálni, függetlenül attól, hogy a havi törlesztőd 65ezer, vagy 450 ezer forint.
A következő 10 napon, összesen 4 bejegyzést fogok írni, amiben képet adok a fenti lehetőségről. Biztos vagyok benne, hogy ha odafigyelsz és tényleg megoldást keresel a problémádra, akkor neked is tetszeni fog amit találtam. Még egyszer szólok, hogy kipróbáltam, csinálom, úgy hogy az adott területen teljesen kezdő vagyok és 3 hónap kellet, hogy akkora bevételem származzon belőle, ami bőven fedezi az átlagos hiteltörlesztőt és ez a bevétel még nagyon sokáig növelhető. Én megmutatom, hogy hogyan kell csinálni. Megmutatom neked is!

Írásaim

2009-08-21T12:07:00.004+02:00

Törvény a hitelek egyoldalú szerződésmódosításáról. Mi van a másik oldalon?!

Felelőtlen populista akció zajlik a kormány részéről a devizahitelesek „megsegítéséért”.Tovább a teljes cikkhez!

Lecserélődött a titulusom !

Nem szokásom magamról írni és ígérem ritkán fogom megtenni. Azt gondolom azért nem baj, ha egy kicsit közelebb engedem az olvasókat magamhoz. Tovább a teljes cikkhez!

Reloaded!
Fél év után újra!
Mi volt az oka, annak hogy eddig nem írtam egy bejegyzést sem? Tovább a teljes cikkhez!

Hitel és befektetés egyben (2in1)

Jaksity György a Nagy Világváltozásról

(Serious Black) Fekete János interjú, 2007. július

Bejegyzés az új spekulánsokhoz...

Pénzügyi alapok minden korosztálynak

A Föld nevű bolygó leghatalmasabb piaca, a devizatőzsde!

Érthetően a "válságról" A Nagy Békés Világváltozás!

Mi van a befektetésekkel a változás közben?

Azoknak, akik a fejlődő piacokba fektettek, ha a jelenlegi árfolyamokra tekintenek, ijesztőnek tűnhet, amit látnak. Tovább a teljes cikkhez!

Törvény a hitelek egyoldalú szerződésmódosításáról. Mi van a másik oldalon?!

2009-08-21T11:33:00.007+02:00

Felelőtlen populista akció zajlik a kormány részéről a devizahitelesek „megsegítéséért”.

Az egyik sületlenség, amit hallani lehet: A kormány figyelmeztette a bankokat, hogy a forint erősödésével szíveskedjenek a törlesztőrészleteken csökkenteni. Ezzel azt a látszatot próbálja kelteni, hogy a csúnya bankok, amikor romlott a forint emelték a törlesztőket és most, amikor erősödik viszont nem csökkentik. Ez persze nem igaz, éppen csak egy kicsit később jelentkezik a törlesztőrészletekben. Pont úgy nézhet ki a dolog, hogy a hősies állami figyelmeztetésre csökkentek a terhek. Ez a szánalmas próbálkozás még nem olyan veszélyes, mint a következő.

Első hallásra nagyon szimpatikus lehet az egyoldalú szerződésmódosításról szóló törvény. Ez arról szól, hogy a bank köteles az ügyfelet 2 hónappal előre értesíteni, amikor kedvezőtlen irányba módosít a feltételeken. Kedvező irányba ezt bármikor megteheti. A továbbiakban ezt a részt józan paraszti ésszel és szakmai szemmel is megvilágítom. Úgy tűnik, ezeknek híján vannak ott fent…

Ha a bank helyébe képzeljük magunkat, nehéz elképzelni, hogy a piaci viszonyok javulásával gyorsan javítani fognak a feltételeken, ha az ellenkezőjét csak lassan tudják érvényesíteni. Tehát világos, hogy könnyebben korrigálnának a kedvező irányba, ha nem lenne ez a törvény. Nem beszélve arról, hogy az ügyfélnek így sincs beleszólása, csak tudni fog előre a változásokról. (Mindent a szemnek, semmit a kéznek).

A piaci viszonyok ismeretében azt lehet felvázolni, hogy egyre jobban kirajzolódni látszanak körvonalai egy javuló tendenciának. Ez pontosan azt jelenti, hogy amikor a bank már kedvezőbb feltételekkel jut forráshoz (ez várható a közeljövőben) még nem fogja megtenni, hogy javít a feltételein, mivel ez a tendencia még törékeny. A törvénynek köszönhetően még a viszonylag ügyfélbarát intézetek sem fognak lépni, mert ha a törékeny törik, az az ő veszteségük lesz.

A megsegítéshez kapcsolható téma még az igényelhető áthidaló hitel. Ez néhány bajbajutottnak tényleg megoldást jelent. Annyit azért mérlegre kell tenni, hogy a jövőben ez is többletterhet fog jelenteni az igénybevevőknek.

Azzal fejezném be ezt a begyjegyzésem, hogy legyen mindenki nagyon megfontolt, amikor eladósodni készül. Sokkal jobban, mint amikor azon vacillál, hogy elindítson-e megtakarítási programot.

Lecserélődött a titulusom.

2009-06-20T16:55:00.006+02:00

Nem szokásom magamról írni és ígérem ritkán fogom megtenni. Azt gondolom azért nem baj, ha egy kicsit közelebb engedem az olvasókat magamhoz.

Régebben az szerepelt a nevem alatt, hogy "pénzügyi tervező", ami teljesen megállta a helyét, hiszen ezt a szolgáltatást nyújtottam és meglévő ügyfeleim részére továbbra is teszem. Ehhez már korábban is rendelkeztem minden szükséges iskolával és némi tapasztalattal.
De akkor mi a fenét keres most a nevem alatt, hogy speculator (spekuláns), meg ki is a spekuláns? Már írtam, hogy kik azok a spekulánsok, de igazán nincs is ilyen foglalkozás. André Kosztolány szerint az nevezheti magát így, aki már legalább háromszor tönkre ment. (ez rendben van), és legalább 30 év tapasztalata van a tőkepiacon (ehhez még kell 20 év).

Valójában nevezhetném magam hivatalosabb formában is szakembernek. Idén majdnem elsőre letettem a Bankárképzőben a Vagyon-, Alap- és Porotfolió-kezelői vizsgát, Ezt a képzést kifejezetten azoknak a fiataloknak indította a Bankárképző és a BAMOSZ, "kik a jövőben a befektetéskezelői szakma rangját képviselik.". Huh, ez nagyon szerénytelen volt tőlem, de az idézőjelen belüli részt másoltam! A iskolát szeptembertől folytatom az EFFAS/ACIIA (European Federation for Financial Analysts Societies és Association of Certified International Investment Analysts) diplomával. Ami nemzetközi szinten is a legelismertebb diploma ezen a területen.

(Molnár Antal festménye)

Azért nevezem magam szívesebben speculator-nak, mert az életben van szaga is tőkepiacnak, amit azonban nem lehet megtanulni kiszimatolni. Temlszetesen az én orrom sem csalhatatlan és az sem biztos, hogy mindenkinek tetszik majd, amit érzek vele. Ezt, az olvasóim szabadsága eldönteni.

Véleményem változatlan: "a pénz igen is isteni dolog, ha jó dolgokra használja az ember"
Örülök mindenkinek, aki velem morfondírozik, vagy éppen csak a soraimat olvassa!
Jó újra írni nektek, magam is csodálom, hogy bírtam eddig...

Reloaded

2009-06-20T16:31:00.004+02:00

Fél év után újra!
MI volt az oka, annak hogy eddig nem írtam egy bejegyzést sem? Magyarázhatnám azzal, hogy sok dolgom volt, a vizsgákra is készülni kellett... Ez mind igaz, de az egyetlen oka, hogy most éreztem újra késztetést hozzá. Megint aktuálissá vált, hogy bizonyos esetekben felhívjam valamire a figyelmet, máskor pedig figyelmeztessek.

Fontos változás!
Nem keresek ügyfeleket már ezen a honlapon keresztül. Azt gondolom, hogy eddig sem volt egy tipikus értékesítő felépítése az oldalamnak. Több fontos téma fog az asztalra kerülni. Természetesen, ha valakinek segítségre van szüksége, továbbra is számíthat a rám, Nnugodtan írja meg e-mailben, vagy itt valamely témához kapcsolva hozzászólásként.
Csapjunk a lovak közé!

(Serious Black) Fekete János interjú, 2007. július

2008-12-04T12:56:00.013+01:00

Legnépszerübb bejegyzések

2008-12-03T15:58:00.009+01:00

Fekete János interjú, 2007. július

Fekete János személyisége megosztja a közvéleményt, ezért egy ideig gondolkodtam, hogy feltegyem-e az interjút. Azonban szakmai kompetenciája megkérdőjelezhetetlen, és az egész világon ismert, és elismert közgazdász. Az 50 perces videó közérthető és betekintést ad arról a jelenleg is tartó folyamatról, amit én az "Első Nagy Békés Világváltozás"-nak nevezek. Tovább a videókhoz!

Hitel és befektetés egyben (2in1)

Jaksity György a Nagy Világváltozásról

Bejegyzés az új spekulánsokhoz...

Pénzügyi alapok minden korosztálynak

A Föld nevű bolygó leghatalmasabb piaca, a devizatőzsde!

Érthetően a "válságról" A Nagy Békés Világváltozás!

Mi van a befektetésekkel a változás közben?

Azoknak, akik a fejlődő piacokba fektettek, ha a jelenlegi árfolyamokra tekintenek, ijesztőnek tűnhet, amit látnak. Tovább a teljes cikkhez!

Hitel és befektetés egyben (2in1)

2008-12-03T13:06:00.014+01:00

Mint minden új dologgal szembe az emberek többsége bizalmatlan, és csak lassan válik közkedvelté. Nincsen ez máshogyan a befektetéssel kombinált hitelekkel sem. A bejegyzésből ki fog derülni, hogy milyen előnyökkel bír egy ilyen konstrukció, és az is, hogy kiknek érdemes használni. Illetve bemutatom azt az alapelvet, ami az értelmét adja a kombinált termékeknek.

Fontos tudni, hogy ha körülnéz az ember számtalan variációban talál befektetéssel egybekötött hitel termékeket, és meglepően nagy különbségek is lehetnek közöttük. Nem célom, hogy mindegyiket külön-külön bemutassam. Konkrét esetben érdemes jól körülnézni, illetve független szakembert bevonni az ügyeltbe.

Egy pár szó a hagyományos hitelekről.

Amikor a banktól felvesz az ember mondjuk 10 millió forint hitelt 20 évre, akkor ez az összeg lesz a tőketartozás.
A visszafizetésnél a tőkén felül még kamatot és kezelési költséget kell fizetni. Ha minden hónapban a tőke 240-ed részét, és a hátralévő tőketartozásra eső kamatot és kezelési költséget kéne fizetni, akkor a futamidő elején irreálisan magas, a végéhez közeledve pedig értelmetlenül alacsony lenne a törlesztőrészlet.
A különbség kiegyenlítésére az annuitás matematikai képletet alkalmazzák. (A képletet szívesen elküldöm kérésre).
A fenti számításnak köszönhetően, amennyiben nem változnának a kamatok, költségek és devizaárfolyamok, akkor 240 hónapon keresztül a törlesztőrészlet mindig ugyanaz az összeg lenne.
Amit még tudni kell, hogy ezeknél a hagyományos hiteleknél a futamidő elején a törlesztőrészlet nagyobb részét a kamat és kezelési költség teszi ki, ezért a tőketartozás az első években alig fogy. Majd a futamidő végéhez közeledve szinte a teljes törlesztőrészlet a tőketartozást csökkenti.

A kombi termékek alapját az képezi, hogy a törlesztő részletek három összetevőjét (tőke-, kamat-, kezelési költség részlet) két irányba fizetjük. A hitelt nyújtó banknak kell fizetni a kamatot és a kezelési költségeket, a tőkerészleteket, pedig a befektetésbe.
Tehát az a pénz, amit nem a bankba fizetünk, az nekünk kamatozik, és mivel sok évről van szó, a kamatos kamatai nagyon szép eredményt hozhatnak. Nem beszélve az egyéb hozadékairól, amit később részletezek. Figyelem! Olyan pénz kamatozik ilyenkor nekünk, amit más esetbe nem állna rendelkezésre, ez az amitől igazán különleges a megoldás!

Amit már írtam sok változata elérhető a kombi termékeknek. Az alábbiakban kiválasztottam egy konstrukciót a bemutatásra. A példa csak a szemléltetést szolgálja, és nem ajánlat, illetve nem jelenti, hogy ezt a változatot preferálom a legszívesebben. Továbbá a számítás feltételezi, hogy sem a kamatok, sem a devizaárfolyamok nem változnak.

A felvett hitel: 10 millió forint (CHF alapon)
Futamidő: 20 év
A befektetési termék az egyik UL biztosítás.
Ebben az esetben a bank a tőkét három részletben kapja vissza. A 10. évben 30%, 15. évben 35%, 20 évben 35%. Azaz 3 millió + 3,5 millió + 3,5 millió, ami pontosan 10 millió forint. Ez idő alatt a tőke nekünk kamatozik, melynek eredményét lejjebb megvizsgáljuk.

Összehasonlítás:
Nézzük meg a kiadásokat!

Vizsgáljuk meg, hogy miért is érdemes kifizetni azt a kb. 1,5 millió forint többletet.

Először is, mivel egy biztosítási termék áll a befektetési rész mögött, így a hitelfedezeti biztosítást is magába foglalja, hogy egy tragédia esetén a család helyzetét ne nehezítse tovább, a hitelnek a terhe, ez a minimum, amit meg kell tenni.
A konstrukció öngondoskodásnak minősül, ezért a kamatok/hozamok után nincsen adófizetési kötelezettség, sőt a legtöbben adótámogatást is igénybe vehetnek.

A számítás a biztosítási termék összes költségét tartalmazza.
Átlag alatti tőkepiaci hozamokkal számolva (10% éves hozam), a 20. év végén az összes kifizetés után a befektetés eredménye 4.650.000 forint. Ez az, ami tisztán megmarad.
Az igénybe vehető adótámogatás évi 100.000 forint, ami önmagában több, mint amennyi a többletkiadás a kombi termékkel. Ha ezt a támogatást visszaforgatjuk a konstrukcióba, akkor a teljes összeg a kamatos kamatokkal együtt növeli a befektetés eredményét. Tehát a támogatás a hozamaival együtt a 20 év alatt: 4.210.000 forint. Az adótámogatásról a "Nyugalmunk ára" című bejegyzésben olvashatsz.

Összesen 8.860.000 front marad minden kifizetés után.
A matekos bejegyzésben találtok táblázatot, amivel lehet számolni más hozamokkal is. Annyit megsúgok, hogy évi 12% hozammal ez az összeg már több mint 12 millió forint.

Gyakran előfordul, hogy a hitelt nyújtó bank ajánlja a hitel mellé a befektetést. Ebben az esetben érdemes megvizsgálni, hogy milyen befektetési alap áll a konstrukció mögött, és lehet-e adókedvezményt igénybe venni.
Tapasztalataim szerint produktívabb termékek születnek két egymástól független pénzintézet kombinálásával.
Fontos még, hogy lakás-előtakarékossággal is összehozható a kombi termékek nagy része.
Nem feltétlenül gondolom, hogy a legjobb garantált eszközöket használni, viszont már szinte mindegyik megoldásban van lehetőség a hozamok mellé garanciát kapni.
A kombinált termékeknél ugyanúgy megvan a lehetőség a teljes, illetve részleges előtörlesztésre, valamint a hitel kiváltására.

Meglepő, hogy az emberek milyen felelőtlenül ugranak be egy adósságba, és milyen megfontoltak, amikor egy megtakarításról van szó. Ez azért van, mert csak kevesen vagyunk, akik tovább látunk az orrunk hegyénél. Egy kombinált termékkel nagymértékben könnyítünk a jövőbeni pénzügyeinken.

Aki már rendelkezik jelzáloghitellel, feltétlenül javasolt megnézetnie a hitelét, mert a legtöbb esetben egy kiváltással, a terhei csökkentésével kaphat befektetéssel egybekötött megoldást.

Témához kapcsolódó bejegyzések:

Jaksity György a Nagy Világváltozásról

2008-12-03T00:04:00.010+01:00

1/8

2/8

3/8

4/8

5/8

6/8

7/8

8/8

Várom a hozzászólásokat!

Hitel ügyek

2008-11-29T12:37:00.006+01:00

Pénzügyi alapok minden korosztálynak

Hitel és befektetés egyben (2in1)

Kaja, pia, nők, MATEK!

Ezt a bejegyzést külön nagy örömömmel írom, és két fontos dolgot fog szolgálni a jövőben, remélem, hogy sikerrel.
Az egyik, hogy segítségetekre legyen a pénzügyekkel kapcsolatos számításokban, meglátjátok, hogy milyen egyszerű, amit néha agyonkomplikálva bonyolultnak titulálnak a bankok. (A bejegyzésben letölthető a képletekhez tartozó Excel táblázat, amelyben csak a megfelelő értékeket kell beírnotok, hogy az eredményt megkapjátok).
A másik, hogy megkedveltessem veletek ezt a csodálatos... Tovább a teljes cikkhez!

Hitelröntgen!

Akkor nem kapok már hitelt? Mi lesz a meglévő hitelemmel? Néhány bank és hitelintézet befagyasztotta (bizonytalan időre leállította) a devizahitelezést, vagy csak a svájci frank alapú hiteleket. Tovább a teljes cikkhez!

Kezeld a lehető legjobban a pénzügyeid!

2008-11-29T11:37:00.006+01:00

Bejegyzés az új spekulánsokhoz...

Mi van a befektetésekkel a változás közben?
Azoknak, akik a fejlődő piacokba fektettek, ha a jelenlegi árfolyamokra tekintenek, ijesztőnek tűnhet, amit látnak. Tovább a teljes cikkhez!

A Föld nevű bolygó leghatalmasabb piaca, a devizatőzsde!

Pénzügyi alapok minden korosztálynak
Ezek a sorok nem Svájcról szólnak, sokkal inkább arról a nagyszerű szemléletről, amit egy perc alatt átlehet venni, és semmi féle szerzői jog nem védi. Annál inkább jár hozzá kiegyensúlyozottság, kapkodásmentes egészséges élet! Tovább a teljes cikkhez!

Érthetően a "válságról" A Nagy Békés Világváltozás!
Akiket úgy ismerhetett meg a világ, mint a leggazdagabbak, azok az elmúlt 10-15 évben a világ legeladósodottabb országaivá váltak. Ennek legjobb példája az Amerikai Egyesült Államok.... Tovább a teljes cikkhez!

Kaja, pia, nők, MATEK!
Ezt a bejegyzést külön nagy örömömmel írom, és két fontos dolgot fog szolgálni a jövőben, remélem, hogy sikerrel.
Az egyik, hogy segítségetekre legyen a pénzügyekkel kapcsolatos számításokban, meglátjátok, hogy milyen egyszerű, amit néha agyonkomplikálva bonyolultnak titulálnak a bankok. (A bejegyzésben letölthető a képletekhez tartozó Excel táblázat, amelyben csak a megfelelő értékeket kell beírnotok, hogy az eredményt megkapjátok).
A másik, hogy megkedveltessem veletek ezt a csodálatos... Tovább a teljes cikkhez!

Nyugdíj, vagy nyomor? Te döntesz!

2008-11-29T11:24:00.007+01:00

Nyugdíj, avagy a nyugalmunk ára...
Egyre többen ébrednek fel abból az álomból, hogy majd az állam gondoskodni fog róluk, de azt hiszem, ennek a súlyát még nem veszik elég komolyan. Ebben az esetben sem juthattok sehova a „kéne valamit csinálni” hozzáállással! Nem számíthattok másra, csak magatokra! Ez a jövőről való gondoskodás. Tovább a teljes cikkhez!

Öngondoskodás
Szakszerű megtakarításra szükség van! A jó hírem az, hogy mindenki számára lehet találni megoldást, aki keres pénzt. Még ha keveset, akkor is. Tovább a teljes cikkhez!

Pénzügyi alapok minden korosztálynak
Ezek a sorok nem Svájcról szólnak, sokkal inkább arról a nagyszerű szemléletről, amit egy perc alatt átlehet venni, és semmi féle szerzői jog nem védi. Annál inkább jár hozzá kiegyensúlyozottság, kapkodásmentes egészséges élet! Tovább a teljes cikkhez!

Kaja, pia, nők, MATEK!
Ezt a bejegyzést külön nagy örömömmel írom, és két fontos dolgot fog szolgálni a jövőben, remélem, hogy sikerrel.
Az egyik, hogy segítségetekre legyen a pénzügyekkel kapcsolatos számításokban, meglátjátok, hogy milyen egyszerű, amit néha agyonkomplikálva bonyolultnak titulálnak a bankok. (A bejegyzésben letölthető a képletekhez tartozó Excel táblázat, amelyben csak a megfelelő értékeket kell beírnotok, hogy az eredményt megkapjátok).
A másik, hogy megkedveltessem veletek ezt a csodálatos... Tovább a teljes cikkhez!

Itt van az ideje, hogy saját kezedbe vedd a dolgaid!

2008-11-29T10:58:00.003+01:00

Öngondoskodás
Szakszerű megtakarításra szükség van! A jó hírem az, hogy mindenki számára lehet találni megoldást, aki keres pénzt. Még ha keveset, akkor is. Tovább a teljes cikkhez!

Pénzügyi alapok minden korosztálynak
Ezek a sorok nem Svájcról szólnak, sokkal inkább arról a nagyszerű szemléletről, amit egy perc alatt átlehet venni, és semmi féle szerzői jog nem védi. Annál inkább jár hozzá kiegyensúlyozottság, kapkodásmentes egészséges élet! Tovább a teljes cikkhez!

Kaja, pia, nők, MATEK!
Ezt a bejegyzést külön nagy örömömmel írom, és két fontos dolgot fog szolgálni a jövőben, remélem, hogy sikerrel.
Az egyik, hogy segítségetekre legyen a pénzügyekkel kapcsolatos számításokban, meglátjátok, hogy milyen egyszerű, amit néha agyonkomplikálva bonyolultnak titulálnak a bankok. (A bejegyzésben letölthető a képletekhez tartozó Excel táblázat, amelyben csak a megfelelő értékeket kell beírnotok, hogy az eredményt megkapjátok).
A másik, hogy megkedveltessem veletek ezt a csodálatos... Tovább a teljes cikkhez!

Nyugdíj, avagy a nyugalmunk ára...
Egyre többen ébrednek fel abból az álomból, hogy majd az állam gondoskodni fog róluk, de azt hiszem, ennek a súlyát még nem veszik elég komolyan. Ebben az esetben sem juthattok sehova a „kéne valamit csinálni” hozzáállással! Nem számíthattok másra, csak magatokra! Ez a jövőről való gondoskodás. Tovább a teljes cikkhez!

Gondold tovább a jövődted egy orrhossznyinál!

2008-11-29T10:14:00.013+01:00

Öngondoskodás
Szakszerű megtakarításra szükség van! A jó hírem az, hogy mindenki számára lehet találni megoldást, aki keres pénzt. Még ha keveset, akkor is. Tovább a teljes cikkhez!

Pénzügyi alapok minden korosztálynak
Ezek a sorok nem Svájcról szólnak, sokkal inkább arról a nagyszerű szemléletről, amit egy perc alatt átlehet venni, és semmi féle szerzői jog nem védi. Annál inkább jár hozzá kiegyensúlyozottság, kapkodásmentes egészséges élet! Tovább a teljes cikkhez!

Kaja, pia, nők, MATEK!
Ezt a bejegyzést külön nagy örömömmel írom, és két fontos dolgot fog szolgálni a jövőben, remélem, hogy sikerrel.
Az egyik, hogy segítségetekre legyen a pénzügyekkel kapcsolatos számításokban, meglátjátok, hogy milyen egyszerű, amit néha agyonkomplikálva bonyolultnak titulálnak a bankok. (A bejegyzésben letölthető a képletekhez tartozó Excel táblázat, amelyben csak a megfelelő értékeket kell beírnotok, hogy az eredményt megkapjátok).
A másik, hogy megkedveltessem veletek ezt a csodálatos... Tovább a teljes cikkhez!

Nyugdíj, avagy a nyugalmunk ára...
Egyre többen ébrednek fel abból az álomból, hogy majd az állam gondoskodni fog róluk, de azt hiszem, ennek a súlyát még nem veszik elég komolyan. Ebben az esetben sem juthattok sehova a „kéne valamit csinálni” hozzáállással! Nem számíthattok másra, csak magatokra! Ez a jövőről való gondoskodás. Tovább a teljes cikkhez!

A Föld nevű bolygó leghatalmasabb piaca, a devizatőzsde!

Válassz az alábbiak közül!

2008-11-28T22:22:00.017+01:00

Már rendelkezem megtakarítással, amit a lehető leghatékonyabban akarok kezelni.

Kattints ide!

Nyugdíj. Azt akarom tudni, hogy hogyan lehet európai szintű nyugdíjam.

Kattints ide!

Még nem rendelkezem félretett pénzzel, és ezen változtatni akarok.

Kattints ide!

Keresem a legjobb befektetési lehetőségeket.

Kattints ide!

Hitelre van szükségem!

Kattints ide!

Aggódom a válság miatt.

Kattints ide!

Szeretnék tájékozódni, többet tudni a pénzügyekről.

Kattints ide!

Pénzügyi alapok minden korosztálynak

2008-11-28T13:51:00.006+01:00

Általános- és középiskolában megtanultuk a káposztalepke fejlődését, a periódusos rendszert, és azt is, hogy nem szabad, viszont izgalmas dolog padba vésni a lányok nevét. Mégis van valami fontos, ami kimaradt. Természetesen nem mindenhol van ez így. Vannak helyek, ahol nagy hangsúlyt fektetnek az alapvető pénzügyi szabályok oktatására a megfelelő időben. Ez a legegyszerűbb befektetés, amit egy ország vezetése a nemzete érdekében megtehet. Van mit bepótolni!
Igazándiból már jóval előbb, de miután elhagyja az ember az iskolapadot az első munkába állásával elkezdi a pénzügyeit kezelni, úgy ahogy azt látta a szüleitől, vagy ahogyan gondolja, gyakran inkább rábízzák a szerencsére a dolgot, hiszen az biztos jobban ért hozzá. A jó hírem az, hogy nem kell a szerencsére bíznia magát az embernek, hanem alakíthatja a szerencséjét mindenki maga. Ismeritek a mondást?
Tehát az első dolog, amivel számolni kell, az a munkajövedelem. Hogy ez kinek milyen formában, és hány ilyen van, az más és más. Most kezeljük egyként. Ehhez a bevételhez igazodik az életvitel, életszínvonal. A házi pénztár legfontosabb aranyszabálya, hogy GONDOLJ A JÖVŐRE! Az ember olyan állat, amelyik nem szívesen költ kevesebbet, mint korábban. Mivel ez később sem lesz másképp, sokkal jobb, ha ezzel már az elején tisztába kerül mindenki. Így meg kell teremteni a holnapi és a holnaputáni fejlődésnek ami jár. És hogy nagymértékben csökkentsük az esélyét annak, hogy bajba kerüljünk, elsőként megteremtjük a vésztartalékokat. Például egészségügyi vésztartalék, munkahelyváltási vésztartalék, ez is, mint sok minden, mindenkinél más.
A vésztartalékokat olyan helyre kell tenni, ahol szükség esetén könnyen hozzá lehet férni, és az értékét megőrzi, tehát az infláció nem értékteleníti el. Mivel ez semmi képen sem befektetés, nem is így kell kezelni, erre nem szabad használni kockázatos eszközöket. Majd amikor ez megvan, „elfelejteni”, bízni benne, hogy soha nem lesz rá szükség. Egyébként bizonyított, hogy pusztán a vésztartalékok megléte csökkenti az esélyét, hogy szükség legyen rájuk.
Hogyan kell félretenni?
Akinek van jövedelme, az tud félretenni. Vannak, akik ezt szeretik tagadni, pedig igaz. Egy minimál bérből élő a jövedelmének kisebb százalékát tudja megtakarítani, mint aki a jövedelme feléből is fedezni tudja a kiadásait. Meg kell találni azt a mértéket, ami lehetőségekkel és igényekkel arányban áll. Átlagos mérték a 10%. Tehát a jövedelem 10%-át félretesszük, és a többivel kell gazdálkodni. Ez a 90% az emberek többségénél pont úgy beosztható a mindennapokra, mint a 100%. Ez a tíz százalék biztosítani fogja a nyugodt, és folyamatosan egyre gazdagabb életet. A megtakarítás ezzel a szokással folyamatosan duzzad, és szép lassan elkezdi magát gyarapítani, míg egy szép napon azt vesszük észre, hogy az évek alatt félretett pénzünk hozamai magasabbak, mint a munkajövedelmünk. Ezeknek a megtakarításoknak a helye értékpírokban van (állampapír, kötvények, részvények, értékpapír alapú -nemesfémek, -ingatlanok, a sor hosszú). Ez azért fontos, mert ezek vonnak el az embertől a legkevesebb energiát, és akármilyen alacsony összeghez lehet megfelelő eszközt találni. Egy lakást nem lehet szobáról szobára megvásárolni, és eladni sem. Tudom, szeretjük látni, megcsodálni a vagyonunkat, és ez papír formában nem olyan. Na ez az, amikor az érzelmeink befolyásolják azokat a döntéseket, amiket racionálisan kellene meghozni.
Amikor rendelkezünk felhalmozott tőkével, aminek a hozamaiból is megfelelő színvonalú életet lehet biztosítani, olyankor kerül az ember igazi biztonságba. Ezt a tőkét mindenki fel tudja építeni, és természetessé kell, hogy váljon mindenkibe az érzés, hogy folyamatban van ennek a felépítése. Akinek még nincs, annak el kell kezdeni!
Amikor ez megvan:
Jöhet a következő lépés, lehet tőzsdézni, vagy ingatlanba fektetni. De ügyelni rá, hogy az a tőke, aminek a hozamaiból meg lehet élni, ne sérüljön. Legfeljebb a hozamokat lehet tovább vinni. Az ingatlan befektetés hazánkban nagyon népszerű befektetési forma. Azonban fontos figyelembe venni az ingatlanokkal járó folyamatos költségeket és kötelezettségeket. Ekkor lehet reáliákat vásárolni, nagy értékű ékszereket, műtárgyakat, ezek rendszerint ultra-hosszútávú befektetések.

(nagyításért katt a pépre)

I. zseb: Ezzel mindenki rendelkezik aki dolgozik. A sorrend a lényeg! Ne azt tedd félre, ami marad, hanem azzal gazdálkodj, ami a bizonyos félretett százalékod után marad!

II. zseb: Mindenkinek szüksége van rá, és mindenkinek van lehetősége felépíteni, mégis kevesen rendelkezünk vele. A korodnak, céljaidnak és életkörülményeidnek megfelelően kell összeállítani az értékpapírokat. Érdemes szakember segítségét kérned.

III. zseb: Ennek a mértéke is nagymértékben változik. A véleményem szerint nem kell, hogy mindenkinek célja legyen a különösen nagy vagyon felhalmozása. Egy tapasztalatomat fűzném hozzá: Mivel nálunk nem tanulták meg az emberek az alapvető pénzügyi szabályokat, ezért nagyon gyakran, elsősorban a vállalkozók, a II. zsebet kihagyva rendezik az életüket, ami nagy hiba!

A fő probléma az a szemlélet, ami rajta ül az embereken. A többség hajlamos azt gondolni, hogy komoly tőkéje csak vállalkozóknak, politikusoknak, vagy kivételes helyzetben lévő embereknek lehet. Vagy, hogy jókor jó helyen kell lenni, ahhoz, hogy kijusson valami. Azok nagy részénél, akik rendelkeznek nagyobb tőkével, teljesen hiányzik a II. zseb, ami a legfontosabb. Van több ingatlan ékszer, Renoir, akár jacht is, de ha a fő bevételi forrás megszűnik, már nem lesznek képesek fenntartani mindazt, amit eddig felépítettek. Ettől elindulnak egy lejtőn, amit követ a teljes anyagi csőd, rossz egészség, családi bajok stb… Ez nem ritka! És ennek az az oka, hogy soha senki nem tanította meg az alapvető házi pénzügyi szabályokra.
Pedig a helyzet az, hogy bárki képes a jövedelméhez képest komoly vagyont felépíteni. Azt gondolom, hogy néha könnyebb a kifogások mögé bújni, mint elkezdeni valamit, ami egyébként egyáltalán nem megerőltető, ha szakszerűen van megtervezve.
Talán ez az a svájci titok: Nyugodtan élni, élvezni a gyümölcsét az elmúlt évtizedeknek, és gondoskodni az előttünk álló évtizedekről.
Ezek a sorok nem Svájcról szólnak, sokkal inkább arról a nagyszerű szemléletről, amit egy perc alatt átlehet venni, és semmi féle szerzői jog nem védi. Annál inkább jár hozzá kiegyensúlyozottság, kapkodásmentes egészséges élet!
A munkám során annak örülök a legjobban, amikor a biztos jövő megteremtéséhez segíthetem hozzá ügyfeleimet, barátaimat.

Kaja, pia, nők, MATEK!

2008-11-12T16:15:00.047+01:00

Ezt a bejegyzést külön nagy örömömmel írom, és két fontos dolgot fog szolgálni a jövőben, remélem, hogy sikerrel.

Az egyik, hogy segítségetekre legyen a pénzügyekkel kapcsolatos számításokban, meglátjátok, hogy milyen egyszerű, amit néha agyonkomplikálva bonyolultnak titulálnak a bankok. (A bejegyzésben letölthető a képletekhez tartozó Excel táblázat, amelyben csak a megfelelő értékeket kell beírnotok, hogy az eredményt megkapjátok).

A másik, hogy megkedveltessem veletek ezt a csodálatos tudományt.
Hasonlóan a gasztronómiai élményekhez, és a szenvedélyes szerelemhez, a matematika is kimeríthetetlen az újdonságokban, és minél jobb viszonyba kerülünk vele, annál sejtelmesebb és titokzatosabb művészetté válik. Könnyen rabjaivá válhatunk!

Szeretnék köszönetet mondani a természetnek a tízes számrendszerért, az Araboknak az arab számokért, valamit azoknak a tanáraimnak, akik maguk is szenvedélyesen szeretik és tanítják a matematikát. És nem utolsó sorban magának a matematikának, ami ha van ilyen, akkor a legfontosabb alapköve a világunk folyamatos fejlődésének.

Az egyszerű kamatszámítás

Akkor alkalmazzuk, amikor a befektetés időtartalma megegyezik, vagy kisebb, mint a kamatfizetés gyakorisága.
Százalékokban szoktuk meghatározni. Például 10%, ami egyenlő 0,1-el, hiszen az 1 egész az a 100%.
Amikor számoljuk, hogy mennyi kamatot kapunk a bankbetéteinkre.

A kamat: évi 10%
Az elhelyezett tőke: 1 millió forint.
Egy éves lekötés esetén.

100 ezer forint kamatot fizet a bank, ami után adózunk. (Az adóról később).

Három hónapos lekötés esetén.

25 ezer forint kamatot fizet a bank, ami után adózunk.

Ezt a Német banki naptár szerint kell így számolni. Magyarországon ezt alkalmazzák a leggyakrabban. E szerint minden hónap 30 napból áll, ezért 360 nap az év.

Amikor a banki ajánlatokban kamatról olvasunk, rendszerint az évesített százalékot látjuk, de az akció rendszerint nem szól az egész évre.

EBKM: Egységesített betéti kamatlábmutató. Törvény kötelezi a pénzintézeteket, hogy ezt a mutatót fel kell tüntetni az ajánlatokban. Ezt össze lehet hasonlítani a többi ajánlattal, mert tartalmazza a költségeket és évesített kamatot mutat.

Kamatos kamat!

Kamatfizetés után a kamat hozzáadódik a tőkénkhez és azzal együtt kamatozik tovább.

Futamidő: 2 év.
A kamat: évi 10%
Az elhelyezett tőke: 1 millió forint.

A képlet:

C: a tőkét
r: a kamatot/hozamot
n: évek, pontosabban kamat/hozam periódusokat
FV: a jövő értéket, azaz a befektetés eredményét (Future Value)

Az egyszerű kamatszámításhoz képest a kamatos kamat számításánál minden esetben a tőkével együtt számolunk. Ennek az az oka, hogy a kamat/hozam minden időszak végén hozzáíródik a tőkéhez.

Ha azt akarjuk megtudni, hogy mekkora a hozam, egyszerűen a végeredményből ki kell vonni a kiinduló tőkét és a kettő közötti érték a hozamunk.

„A világ legnagyobb matematikai felfedezése a kamatos kamat.”
Albert Einstein

Einsteinnek jó oka volt ezt állítania, és mindenki aki tisztában van a kamatos kamat erejével, az biztosan egyetért vele.

1626-ban a mai Manhattan szigetét, egy Peter Minnewit nevű új-németalföldi kormányzó vásárolta meg az őslakos indiánoktól 60 guldenért.

Nézzük meg, hogy ha az indiánok nem tüzesvízre költötték volna azt a 60 guldent, hanem befektetik, akkor ma mennyi lenne belőle. Tételezzük fel, hogy a sámán, aki a befektetésről dönt, csak 5% átlaghozamot tudott elérni.

C = 60 ez a kiinduló tőke.
n = 382 mivel ennyi év telt el, amióta megkapták a pénzt.
r = 5% azaz 0,05 mert ez az éves hozam.

Majdnem 7,5 milliárd gulden, még azzal a vacak 5% hozammal is.

Kíváncsiak vagytok, hogy mennyi lenne, ha a szellemek jobb befektetéseket javasolnak? Innen letölthettek egy Excel táblázatot, amin játszhattok a számokkal!

„Kis különbségek a kezdeti feltételekben nagyon nagy különbségeket támasztanak a végső jelenségben.”
Henri Pioncaré híres francia matematikus

Nagyon fontos, hogy a befektetéseinket időről időre a piaci viszonyokhoz igazítsuk, mert akár 1% különbség az átlaghozamainkban évek alatt hatalmas összeget tehetnek ki.

Az öngondoskodás titka!

A bemutatott kamatos kamathoz képest, egy megtakarítási programban rendszeresen elhelyezünk egy összeget, így ez is hozzáadódik a következő kamatperiódusban a tőkénkhez.

A jövőről való gondoskodás működéséhez fel kell tudni fogni a kamatos kamat hatalmát.

Aki 20 éven keresztül félreteszi egy doboz cigi árát, 500 forintot, és befekteti, az még átlagos tőkepiaci hozamok mellett is (ami évi 12%), kb. 13 millió forintot halmoz fel. Ebben még nincsen benne az adókedvezmény, amiről később írok.

A képlet:

A napi 500 forint az évi kb.: 180.000 forint.

Ennek a pofonegyszerű tudásnak az alkalmazásával állíthatjátok a jövőtöket biztos lábakra. Ezzel a vicces módszerrel juthattok kapkodás nélkül minden célotokhoz egyre közelebb. Megtakarítás kalkulátor letölthető innen.

Adó

Jelenlegi jogszabályok szerint a betéteket, tőkepiaci befektetéseket 20% kamat, illetve árfolyamnyereség-adó terheli. Vannak olyan piacok is, ahol 35% az árfolyamnyereség-adó, (erről majd írok bejegyzést).

Kamatadó mentességet élvez minden olyan 10 éven túli megtakarítási program, ami öngondoskodásnak minősül. Továbbá a konstrukciók típusától függően különböző mértékű adó-visszatérítés igényelhető utánuk.

Jelenérték számítás

Miután kiszámoltátok, hogy mekkora összegre számíthattok az évek alatt, most megmutatom, hogyan kell kiszámolni, hogy mai pénzben kifejezve az mekkora értéket képvisel.
(Továbbiakban az inflációhoz beírt szám, csak a matematika szemléltetésére szolgál és nem az általam vélelmezett jövőképet. A jelenérték számításaimban egy összetettebb többlépcsős modellt alkalmazok, amit most nem részletezek).

Maradjunk a cigis példánál. Napi 500 forint (ebben az esetben nem növeltük az infláció mértékével a befizetéséket) így kaptuk a majdnem 13 millió forintot. Milyen értéket képvisel az a pénz?

Képlet:

PV: jelenérték.
i: ebben az esetben az inflációt jelöli.

(Láthatjuk, hogy ez a kamatos kamatszítás inverze)

Az infláció legyen mondjuk 5% (ez 20 éves távlatban nem túl optimista szám).

Ezt a szempontot soha nem szabad figyelmen kívül hagyni, amikor a megtakarításaitoknak, vagy befektetéseiteknek helyet kerestek. Az átlaghozamaitoknak meg kell haladniuk az infláció mértékét. Mert csak így számíthatunk reálhozamra.

Ha a hozamból kivonjuk az inflációt r – i, csak megközelítő számot kapunk, de nem ez a helyes módszer.

Pl.: Ha az alma ára 10 forint és nektek 100 forintotok van, akkor tudtok venni 10 db almát. Tételezzük fel, hogy nem vagytok annyira éhesek és elhalasztjátok egy évvel az almavásárlást. Ügyesen forgatjátok a pénzeteket, és az 1 év alatt 20% hozamot értek el, miközben az alma ára 10%-ot emelkedett. Ha a hozamból kivonjátok az inflációt, akkor az pont 10% reálhozamot jelez, ami nem helyes, mivel nem tudtok 10%-kal több almát venni.

A reálhozam helyes képlete:

Hitel számítás

THM: Teljes hiteldíj mutató, törvény kötelezi a pénzintézeteket, hogy ezt a mutatót fel kell tüntetniük az ajánlatokban. Tartalmaznia kell a kamat és az összes felmerülő költséget, amely az adóst terheli, és mindezt évesítve kell mutatnia.

Figyelem, mégis gyakran megtévesztőek a feltüntetett számok!

Érdemes konkrét ajánlatot kérni a havi törlesztő-részletekről, ha éppen van, akkor az akciós időszakról, és az azon túliról is külön-külön.

A törlesztőrészlet számításához ismerni kell az annuitás faktort. (Továbbiakban: AF).

Az AF számításához ismerni kell a futamidőt és a THM-et.

Leggyakrabban a hiteleket havonta kell törleszteni, ezért a futamidőt a hónapok számaiban kell kifejezni. A THM az éves a kamatokat és a költségeket mutatja, ezért ennek a havi mértékét kell megállapítani.

Aki figyel, az rögtön észre veszi, hogy ennek a helyes számítása az lenne, hogy a kamatrátát plusz egyet a 12.gyök alá helyezzük, és az eredményből kivonunk egyet. Mert ha ezt a számot a kamatos kamattal kiszámoljuk, akkor 12 hónap alatt megkapjuk a kamatrátát. De ezt nem kell megtenni, mert a THM számítása egységesített, és ezt a modult már tartalmaznia kell, ezért nekünk csak el kell osztani 12-vel. Sima ügy!

Képlet:

C: havi törlesztő
PV: felvett hitel, ez a tőke
AF: annuitás faktor

Nézzünk egy példát:

10.000.000 forint hitel, 20 évre, 8% THM-el.

C =?
n = 240 hó, mert 20 éves a hitel.
R = 0,006667 mert a THM 8%, ami 0,08 de ezt el kellett osztani 12-vel
PV = 10.000.000

Jó hírem van! Hogy ne kelljen ezt mind papíron számolnotok, letölthettek innen egy Excel táblázatot, amit nektek készítettem. Innen még egy csemegét tölthettek le, hogy a törlesztőből megállapítsd a THM-et, ez a fenti átrendezett változata, meg még egy kicsi.

A legtöbb nehézséget a matematikában mindig az jelentette nekem, amikor mások észjárását próbáltam követni. Egyszer rádöbbentem, hogy akármennyi időt is töltök el egy feladvány megoldásával, a megértése csak egy pillanatig tart. Ezért amikor hasonló helyzetbe kerülök, akkor csak ezt a pillanatot keresem és hagyom, hogy az agyam a saját útját járja. Miután megvan a megoldás, megnézem, hogy miért is úgy mutatja be a matematikus, és rendszerint kiderül, hogy azért, mert az a legésszerűbb út. Mégis mindannyiunkat más-más pont vezet el a megoldáshoz. Az élet sok területén korlátozza az embereket, ha azt gondolják, hogy a matematika szigorú szabályokkal kőrbezárt tudomány. Sokkal inkább egy művészet, ami könnyen megváltoztathatja az életeteket és a világot!

Nyugdíj, avagy a nyugalmunk ára...

2008-11-06T22:18:00.022+01:00

Ez a téma a legtöbb látogatómat érinti, vagy inkább mindet, sőt lehet, hogy pont ez az, ami miatt az oldalamra jöttél.

A nyugdíjjakkal kapcsolatban valamit rögtön elárulok, és erre még többször fogok utalni: Minél korábban gondoltok rá, annál könnyebb helyzetben vagytok! Hiszen aminek a felkészüléséhez sok időre van szükség, azt nem lehet túl korán elkezdeni! Tehát: nem értek rá tökölni!

Egyre többen ébrednek fel abból az álomból, hogy majd az állam gondoskodni fog róluk, de azt hiszem, ennek a súlyát még nem veszik elég komolyan. Ebben az esetben sem juthattok sehova a „kéne valamit csinálni” hozzáállással! Nem számíthattok másra, csak magatokra! Ez a jövőről való gondoskodás.
Az állam fokozatosan kivonul a rendszerből. A Világbank nyugdíjjakkal foglalkozó jelentése, más Kelet-Európai nemzetek mellett, Magyarország elöregedő népességével is foglalkozik. 2025-re Magyarország lakossága 8%-kal lesz kevesebb, és a 65 év felettiek száma 40%-kal megnő.
Míg a felosztó-kirovó (állami) rendszerben 1970-ben 4 befizetőre jutott 1 eltartott, ma 1 befizetőre 3 jut. És hogy ez a tarthatatlan helyzet drámaian tovább romlik, az már egészen biztos.

Nézzük meg a mai állapotot, hányan tartjuk el az országot. Szeretném hozzáfűzni, hogy a mai idősek is eltartották az ő öregeiket, tehát ők joggal várják el ugyanezt tőlünk. Nem felelőst kell keresni, hanem megoldást. Néhány részletet itt feltárok, hogy szemléletesebb legyen a probléma mértéke és annak fontossága.
10,1 millió fő él ma Magyarországon. Aktív korosztálynak a 18-62 közöttiek számítanak. A munkába lépők átlagos kora folyamatosan nő, ez mára már 20 év körül van. A nyugdíjba lépés átlagos kora is 60 év alatt van a korkedvezmények miatt.

Az aktív kereső réteg 5,5 millió fő, amiből:

820 ezer nem, vagy feketén dolgozik,
153 ezer család él segélyből (forrás: magyarország.hu), amit kb. meglehet saccolni, hány fő.
470 ezer rokkantnyugdíjas,
1,9 millió minimálbéren dolgozik (legalább is így vannak bejelentve, ők a szürkék),
700 ezer közalkalmazott, az ő bérüket is az adókból kell fizetni.

Kevesebb, mint 1,5 millió eltartó, és a nyugdíj mellett más közterhek is vannak. Durva, mi?

(A tücsök és a nyugdíj, MTV)

Lássuk a lehetőségeinket!

Négy pillér, ami Öt:

1. Felosztó-kirovó (un. állami), ez a folyó finanszírozás, ami azt jelenti, hogy ami az egyik oldalon befolyik a közös kasszába, az a szolidaritás elvének megfelelően kiosztásra kerül a másik oldalon. Ez a rendszer mintha nem is lenne, a fent említett okok miatt.

2. Magánnyugdíjpénztár. (Ebbe minden újonnan munkába állónak kötelező belépnie). A pénztártagok béreinek 8%-a kerül ide. Gyakori probléma, hogy a pénztárak befektetési politikája nem megfelelő a célnak. Némi javulás mutatkozik, várhatóan felzárkóznak a gyengébben teljesítők is. Előnye, hogy a befizetett pénzt magunknak tesszük félre. Az biztos, hogy ez nem elegendő az életben maradáshoz. Aki csak erre a pillérre támaszkodik, az nyomorúságos évtizedekre számíthat nyugdíjas éveiben.

3. Önkéntes nyugdíjpénztár, ÖNYP. A befektetési politikát a pénztárak határozzák meg, a törvény nem korlátozza szigorúan, ami komoly szakértői háttérrel rendelkező pénztárak esetében nagy előny. Az adókedvezményt az egészségpénztári befizetésekkel összevontan lehet igénybe venni. A befizetés 30%-a, de maximum 100 ezer forint, a 2020 előtt nyugdíjba vonulók esetében max. 130 ezer forint. A pénztárban lévő tőke örökölhető. A 10. év után a hozam adómentesen felvehető, a 21. évtől a teljes összeghez adómentesen lehet hozzáférni. Hátránya, hogy jellemzően magasak a díjai, igaz, a kapott adókedvezményhez képest elenyésző.

4. Nyugdíj-előtakarékossági számla, NYESZ. A befektetés összetétele az ügyfélre van bízva. (Tőzsde buli!) Érdemes segítséget kérni hozzá. Az adókedvezmény minden más kedvezménytől függetlenül vehető igénybe, ami szintén a befizetés 30%-a, és max. 100.000 forint. A befizetés nagysága bármikor változtatható. A tőke örökölhető. A költségek alacsonyak. HASZNÁLJÁTOK! A tőkéhez bármikor hozzá lehet férni, azonban a nyugdíj előtti felhasználás adóköteles. (36% szja, 11% eho).

5. Végére hagytam a legerősebb pillért, ami nem feltétlenül csak nyugdíj célú lehet, de kétségtelenül a jövőnkről való gondoskodás szerves része kell, hogy legyen. Ezt hívjuk öngondoskodásnak! A legnépszerűbb formája a unit-linked biztosítás. Előnyei között van, hogy befektetési oldalról a legszélesebb a választék. Tehát gyűjthetjük a pénzünket állampapírokban, kötvényekben, ingatlanban, aranyban, devizában a világ bármely tőzsdéjén, de akár az árupiacon is, és a felsorolás nem teljes. Az adókedvezmény a befizetés 20%-a, de maximum 100.000 forint. 10 éves futamidőtől köthető, és lejáratkor teljes egészében adómentesen jutunk a pénzünkhöz. A rugalmassági tényezők és a költségek konstrukciónként változnak, ezért ajánlott körültekintőnek lenni. Fontos, hogy menet közben a változó körülményekhez lehessen igazítani a megtakarítási programunkat.

Az adókedvezményeket évi bruttó 3,4 millió forint jövedelemig lehet igénybe venni a fentiek szerint, és 3,9 milliós jövedelem felett pedig nem vehető igénybe. (A két összeg közötti különbség 20%-át ki kell vonni az adókedvezményből, és a fennmaradó összeg igényelhető vissza).

A továbbiakban, amikor számokról beszélek, mindent forintban és jelen, azaz mai értékén teszem, hogy egyszerűbb legyen átlátni. Ennek az egyik oka az infláció, a másik, hogy várhatóan bevezetésre kerül az euró. Hogy ez ne zavarhasson meg, ezt így értem. Ha azt írom, hogy 30 év múlva 300.000 forint nyugdíj, az azt jelenti, hogy az az összeg, ami ugyanazt az értéket képviseli, mint ma a 300.000 forint.
A számításoknál, amiket a háttérben végeztem, teljesen reális inflációt feltételezem, talán még egy kicsit pesszimista is voltam.

Tapasztalatom szerint az emberek többsége havi 150 ezer forint nyugdíjjal elégetett lenne. Számításaim szerint a magánnyugdíjpénztárakból az átlagos befizetések után 30-40 ezer forintra számíthatunk. Ezt vagy vitaminokra, vagy gyógyszerekre költjük, és még nem is ettünk. (Inkább költsetek az egészségetekre, mint a betegségetekre).

Te mennyit fizetnél havonta, hogy 150 ezres nyugdíjad legyen?

Hogy mennyit szükséges havonta félretenni, az attól függ, hogy hány éved van a nyugdíjig, illetve, hogy mikor akarsz nyugdíjba menni. A következő példákban különböző korosztályokra láthatjátok a számításokat. Minden esetben 62 éves korban feltételeztem a visszavonulást. Az eredménye minden esetben havi 150 ezer forint, amit nyugdíjba vonulás után 32 évig lehet felvenni, azaz 92 éves korunkig rendben vagyunk.

Az eredmény:

50 évesnek havi 95.000 Ft.
40 évesnek havi 33.500 Ft.
30 évesnek havi 13.750 Ft.
20 évesnek havi 5.750 Ft.

Látszik az összefüggés, hogy mennyire nem mindegy, hogy mikor kezditek el. Biztos vagyok benne, hogy 10 év múlva szinte mindenkinek lesz nyugdíjcélú megtakarítási programja. Akik akkor kezdik majd el, bizonyára sajnálni fogják, hogy miért nem előbb. Ezt a dolgot könnyedén halogatják az emberek, hiszen hol van még a nyugdíj... Minden, ami velünk történik, az a múltbéli cselekedeteinknek a következménye, és minden, ami a jövőben fog, az a mai döntéseink hozadéka lesz.

"A jövőbeni pénzhiány olyan, mint a magas vérnyomás:
ma nem fáj, de holnap megöl."
Dr. Farkas András

Minél tovább vársz, annál nagyobb veszélyben vagy!

A megfelelő nyugdíjalap felépítése hosszútávú feladat, és folyamatos odafigyelést igényel.

Remélem, sikerült rátok ijesztenem, és főleg azt remélem, hogy minél előbb lépni fogtok! És ne felejtsétek el figyelmeztetni erre a veszélyre a környezeteteket is!

A Föld nevű bolygó leghatalmasabb piaca, a devizatőzsde!

2008-11-06T10:12:00.013+01:00

Amikor szóba kerül, hogy a devizapiacon fektessünk be, sokan arra gondolhatnak, hogy vegyünk eurót vagy dollárt, és abban tartsuk a pénzünket. A múltban ezt valutázásnak hívtuk, majd megjelentek a pénzváltók, és szabadon vásárolhatunk, és adhattunk el a különböző devizanemekből. A pénzváltókban forgó készpénzt valamelyik kereskedelmi bank vagy takarékszövetkezet bocsátja rendelkezésére a leszerződött partnereinek, amelyek vagy a Nemzeti Banktól vagy közvetlenül a bankközi devizapiacról szerzik be. A sok szereplő ezt a formát igen költségessé teszi. Például a vételi és eladási árfolyam az euró esetében ma egy jobb helyen is 257 és 260 forint. Ez azt jelenti, hogy ha 1 millió forintért eurót veszünk, majd azt visszaváltjuk forintra úgy, hogy az árfolyam nem változott, akkor 988.462 forintot kapunk vissza. Kényelmetlen az árfolyamokat figyelve a pénzváltók között szaladgálni.

De ha arra gondolunk, hogy mennyit változnak a devizaárfolyamok, akkor láthatjuk, hogy szépen lehet profitálni ezeken az ügyleteken. Magyarországon hagyományosan a legtöbben a forintot helyezik valamelyik devizával szemben. Ez normális, hiszen ez a mi pénzünk, de tudni kell, hogy sok más deviza is komoly árfolyamváltozásokat produkál, és szinte mindig van olyan, amelyik nagy mozgásban van.

Sokat fejlődött a világ ezen a téren is!

A bankközi devizapiac nem tőzsde, de már ráragadt a devizatőzsde kifejezés (dzsipp szindróma), más néven a FOREX (Foreign Exchange, FX), nem rendelkezik központi felügyeleti szervvel.
A világ összes résztvevője egy hálózaton keresztül csatlakozik a rendszerhez. Ahogyan forog a Föld, úgy mindig van, ahol süt a nap, és mivel az egész egy számítógépes hálózaton keresztül működik, folyamatosan nyitva van, pontosabban magyar idő szerint vasárnap 23 órától péntek 23 óráig.
Kik a piac részvevői?
Központi bankok, nemzeti bankok, kereskedelmi bankok, biztosítók, alapkezelők és a brókercégeken keresztül a kisbefektetők. A napi forgalma 1.500 és 4.000 milliárd dollár között van, amihez nem hasonlítható egyetlen másik piac sem. És nem csak a forgalmában különbözik, hanem mint befektetési terület is egészen más sajátosságokkal bír, mint a részvény-, vagy az árupiac.

Minden esetben két deviza áll egymással szemben, és a közöttük lévő árfolyamváltozásból adódik a nyereségünk, vagy veszteségünk. A részvénypiaccal szemben itt nincs olyan, hogy mindennek esik az ára, mert itt pont annyival megy le az egyiknek árfolyama, mint amennyivel a másiké fel. Olyan, mint a mérleghinta, csak azt kell jól kiválasztani, hogy melyik oldalra üljünk fel. Vajon hogyan alakul azon országok devizája, amelyek válságként élik meg a változást azon országok devizájával szemben, amelyek nem szenvedik meg azt?

Az vételi-eladási árfolyam-különbözet a fent említett 3 forintos különbséghez képest a Forexen 0,25 forint (ez szolgáltatónként változik). Akár napon belül is több ügyletet bonyolíthatunk, ezt hívjuk pozíciónyitásnak és -zárásnak. A napi kereskedést nem ajánlom laikusoknak, ehhez tapasztalatot kell szerezni, és működő stratégiát kell kialakítani, hogy megvédjük a pénztárcánkat. (Több, mint egy évet ültem a gépem előtt hetente több órát, és demó számlákon szereztem tapasztalatot, mire valós pénzzel harcba szálltam.)
Rábízhatjuk a kereskedést profi devizakereskedő cégekre. Azt tapasztaltam, hogy komoly cégek dollárban tízezres nagyságrendtől foglalkoznak az ügyfelekkel. Nekem az gyanús, amikor kisebb összeggel vállalják, hogy kereskednek helyettünk, hiszen a sok ügyfél sok gond. A brókercég választásánál jól meg kell nézni a költségeket, mert néha nagyon trükkösek tudnak lenni. Akinek nincs 50-100 ezer dollárja, és inkább profikra bízná a kereskedést, azoknak is van jó megoldás. Ezért vannak az alapkezelőnek Forex-alapjaik. Meggyőződésem, hogy ez a befektetési forma robbanásszerűen fog betörni a köztudatba, és nagyon népszerűvé fog válni. Ennek az az oka, hogy jó befektetési stratégia mellett kisebb kilengésekkel lehet a részvényekéhez hasonló hozamokat elérni.

Szándékosan nem érintettem azokat a témákat, amelyek szakmailag picit jobban elmélyültebbek, mint például a Carry Trade ügyletek (melyek a országok közötti alapkamat-különbségekre épülnek), vagy akár más határidős ügyletek. A kereskedés technikáját sem taglalom. Ha van rá igény, szívesen megyek bele a részletekbe.
Várom a hozzászólásaitokat!

Bejegyzés az új spekulánsokhoz...

2008-11-03T15:15:00.021+01:00

„Akinek sok pénze van, annak lehet spekulálni,
akinek kevés a pénze, annak nem szabad spekulálni,
akinek pedig egyáltalán nincs pénze, annak muszáj spekulálni.”
André Kostolany

Nekem meg muszáj volt a fenti idézetet betűzni, mert ma sokan spekulációba kezdenek, és azt hiszik, hogy befektetnek. Az első üzenet tehát, hogy a befektetés nem feltétlenül egyenlő a spekulációval!
Kostolany szavainak első sorát most így mondom: Aki tudja, hogy spekulál, az csinálja. A legegyszerűbben így definiálhatom:
A spekuláns az, aki valaminek az árfolyamáról azt gondolja, hogy a normálisnál nagyobb mértékben fog elmozdulni, és ebből akar hasznot húzni.
A befektető az, aki valamelyik piacról, gazdaságról, régióról, szektorról vagy vállalatról azt gondolja, hogy az átlagosnál jobban teljesít majd, és annak a nyereségéből akar részesülni.

Az elmúlt egy-két hétben azzal hívogattak az ügyfeleim, barátaim még a családomból is páran, hogy: OTP!??! Mindenki tőzsdézni akar, OTP-t venni. Még azok is, akik eddig csak a cihára esküdtek. Az első kérdésem így szól hozzájuk: Miért gondolod, hogy az jó? A válasz: Mert az olcsó. Ez igaz is, most nagyon olcsó. Majd a további beszélgetésből kiderül, hogy nem ismerik a bankszektor helyzetét, az OTP helyzetét a szektoron belül, stb...
Az emberek ezeket az ötleteket legtöbbször azoktól szerzik, akiket felszínesen ismernek, és egy érdekes beszélgetés során bíztatják egymást. A beszél B-vel, majd B beszél C-vel és amikor C beszélget A-val, már tényleg megerősítést nyer az a gondolat, amit A mondott ki először. Ezt látom! (Senki ne azt szűrje le a fenti sorokból, hogy az OTP-t rossz befektetésnek tartom!)

Mi történhet azzal, aki fejest ugrik, mert nagy lehetőséget lát benne, de minden stratégiát és tervet nélkülöz.

Nézzük a legjobbat. Bejön, és pár hónap alatt csinál 50-60%-ot. Kiveszi a pénzét, azaz realizálja a hozamot. Happy end. Örül! (A tapasztalatom, hogy ez a legritkábban alakul így).
A következő, hogy a részvény ára felmegy, ettől az ember elbízza magát, elkezd a tőzsdén kereskedni (tradelni) szaktudás és tapasztalat nélkül. Jobb esetben kiveszi a pénzét amikor annyin áll, mint amikor betette. (Ez gyakori eset, ezt már sokszor láttam).
A rosszabb, ami szintén benne van a pakliban (szándékos a kártya hasonlat), hogy a részvény ára fel sem megy, nem jött be a spekuláció. Ekkor hibáztatja az ember a piacot, az ismerősét és saját magát. A következményei pedig attól függnek, hogy milyen pénzzel játszott az adott helyzetben.

Amire figyeljetek oda!

Olyan pénzből vegyetek részvényeket, amire nem lesz szükségetek a közeljövőben. Ne kelljen rossz árfolyamon kényszerből eladnotok!
Befektetőként a tőzsdén rövidtávon ne gondolkodjatok!
Döntéseiteket érzelemmentesen, a lehető legracionálisabban hozzátok meg!
Ne ugráljatok össze-vissza a piacon!
Legyetek türelmesek!
Legyenek terveitek, és tartsátok is be!

Egy profi befektető, aki már magába szívta az évek alatt a tőkepiac napsugarait, és érezte az eső ízét, egészen más szemmel tekint a részvény-kereskedelemre, mint akik még csak a százalékokat látják maguk előtt pörögni. Így azok érvényesülhetnek, akik hivatásszerűen kereskednek. Ennek az életformának szerves részét képezi a spekuláció is.

A következőkben bemutatok egy példát arra, hogyan kell összeállítani egy befektetést szakszerűen annak, aki nem a tőkepiacon éli az életét, és nem akarja a véletlenre bízni a vagyonát.
A példában szereplő arányok és a befektetés összetétele nagymértékben változhat a befektető körülményeitől és attitűdjétől. Továbbá a példa csak vázlat jellegű, és a legtöbb ember esetében az egyedi körülmények mélyreható tisztázása szükséges a megfelelő stratégia kialakításához.

A befektetőnk 38 éves családos ember, két pici gyermeke van. A felesége alkalmazott, Ő a stabilnak látszó vállalkozását vezeti, napi 10-12 órát dolgozik. A vagyonát részben az őseinek, részben a vállalkozásának köszönheti. Hosszútávú tervei között szerepel a gyermekek magas színvonalú iskoláztatása, majd ingatlan vásárlás a részükre, melyet részben a jelenlegi befektetéseiből, részben a már futó megtakarítási programjaiból kívánja finanszírozni. További cél, hogy 20 év múlva visszavonuljanak mindketten az aktív munkából, és az ehhez szükséges nyugdíjalapot megteremtse.

Jelenlegi vagyonukat kb. 87 millió forintra becsülte.

48 millió forint, ingatlan (családi ház és nyaraló)
1 millió forint, ékszerek
8 millió forint, műtárgyak
4 millió forint, egyéb ingóságok
6 millió forint, az életbiztosítások jelenlegi értéke
20 millió forint, szabad tőke

A szabad 20 millió forintból:

Első lépében 1 millió forint egészségügyi és 5 millió forint vállalkozás-újraindítási vésztartalék-alapot hozunk létre. A feladata, hogy folyamatosan értékén tartsa pénzünket minden piaci helyzetben, ezért cserébe nem várunk ettől magas hozamot.
1 millió forintot a napi kiadásokra és váratlan eseményekre bankba helyezzük el, amiből 500.000 forintot 2-3 hónapos futamidőre lekötjük, és ezt hosszabbítjuk lejáratkor.
5 millió forintot 10 éves futamidejű garantált részvénycsomagba helyezzük el. A futamidőért cserébe kamatadómentes konstrukciót kapunk, és a garancia megvédi az elért magas hozamokat.
3 millió forintot nyílt végű állampapír-, kötvény- és értékpapír-alapú ingatlanokba fektetünk be. Ezektől infláció feletti, azaz reálhozamot várunk el, mérsékelt árfolyam-ingadozás mellett.
5 millió forintot mindig az adott piaci helyzetnek megfelelően fejlődő vagy fejlett piacokon, akár szektorokra szétbontva, részvényekben tartunk. Amikor a részvénypiacon negatív hangulat uralkodik, olyankor devizapiacra vihetjük a tőkénket, és az olcsó részvényekbe lassan, több lépésben lehet újra bevonulni.

A vázlat részletes kidolgozása és folyamatos aktualizálása mellett (rendkívüli esetben sűrűbben, nyugodt piaci helyzetben évente 1-2 alkalommal) biztos és kezelt befektetésünk már nem hasonlít a kaszinózásra. Egy ilyen terv betartásával mélyreható szaktudás nélkül is beállhat bárki a sikeres befektetők sorába!

Mi van a befektetésekkel a változás közben?

2008-10-27T13:06:00.002+01:00

Azoknak, akik a fejlődő piacokba fektettek, ha a jelenlegi árfolyamokra tekintenek, ijesztőnek tűnhet, amit látnak. Nincs ok az aggodalomra, ezek az árfolyamok messze nem tükrözik a mögöttük lévő értéket. A változás sajátosságát láthatjuk. Ahogy lecsendesülnek a viharok, ezek lesznek a legerősebb és még mindig nagy fejlődés előtt álló gazdaságok. Ez a kettő együtt egy egészen új lendületet mutat majd.
A magyar részvénypiacon bármi megtörténhet. Kissé aggódva nézem, hogy azok is kapkodják az OTP részvényeket, akik eddig soha nem tőzsdéztek. A profi nem fektet egyféle részvénybe. Ha az unokáiknak veszik, akkor semmi baj, most nem szabad rövidtávra spekulálni. Ha valaki ki akarja használni a jelenlegi nyomott árakat, akkor lehetőleg több részvénybe fektessen, és csak annyi pénzzel, amennyire nem lesz szüksége egy pár évig. Fontos szabály, hogy ne is nézegesse az árfolyamokat. Ezt hívják buy & hold (vedd és tartsd) elvnek. Ha más szándéka van egy tőzsdézésben nem járatos befektetőnek, akkor konzultáljon tapasztalt szakemberrel, és dolgozzanak ki számára egy megfelelő stratégiát. Sok pénzt lehet most csinálni!
A jelenlegi helyzetben az egyik legideálisabb befektetésnek a devizapiacot tartom. Nem arra kell gondolni, hogy euróban tartom a pénzem. A devizakereskedés egy külön piac, a világ legnagyobb és leglikvidebb piaca (erről írok nemsokára egy bejegyzést, mert most nagyon aktuális). Ha valaki ezen a piacon kereskedik, akár naponta többször is vásárol a devizanemekből, és azokat mozgatja egymás között. A mostani felfokozott időkben az átlagosnál nagyobb mozgások vannak, és a tapasztalt kereskedők ezt jól ki tudják használni. Figyelem! Kezdőként ne játszanak a pénzükkel, bízzuk ezt devizakereskedő cégekre. De vannak olyan honlapok, ahol lehet gyakorolni játékpénzzel!

Érthetően a "válságról" A Nagy Békés Világváltozás!

2008-10-26T08:16:00.001+01:00

A jelenleg végbemenő folyamatra ki lehetne találni egy új kifejezést, mivel olyan dolognak lehetünk részesei, ami a modern pénzvilágban még soha nem történt meg, bár régebben már sokszor megtörtént. Ahhoz, hogy végre érthető legyen mindenki számára, nem elegendő az elmúlt pár év amerikai hitelezéseiről beszélni, sőt, a folyamat ennél sokkal érdekesebb és fontosabb.

Egy pár szót erről a csodáról távolról nézve. Fent említettem, hogy már sokszor megtörtént, de mégsem így. A történelmet vizsgálva, minden igazán nagy változáshoz háború kapcsolódott, és sok-sok millió áldozat. Hol így, hol úgy, ezek a háborúk a fejlődés részei voltak. A mostani válságnak nevezett folyamat nem hasonlítható semelyik eddigi válsághoz. Ez az Első Nagy Békés Világváltozás! (Kitaláltam a megfelelő kifejezést!) The First Great Pacific World Changing. Ugye, hogy mennyit fejlődött az emberiség?

Akiket úgy ismerhetett meg a világ, mint a leggazdagabbak, azok az elmúlt 10-15 évben a világ legeladósodottabb országaivá váltak. Ennek legjobb példája az Amerikai Egyesült Államok. Ezzel szemben, akiket úgy ismertünk meg, mint a legszegényebbek, mert nagy a munkanélküliség, éheznek és színvonal alatti az egészségügyük, azok pedig a legnagyobb hitelezők. Kína nyújtja a legtöbb hitelt az USA-nak.
Az úgynevezett fejlődő országok egy része elképesztő ütemben gazdagodik, ami a jelenlegi folyamatban tovább gyorsul. Igen! Arról beszélnek az elemzők, hogy a "válság" következtében csökken a fogyasztás a fejlett országokban, és ez az egyik szerint erősen, a másik szerint mérsékelten visszafogja a fejlődő országok növekedését. Ez a GDP-re igaz is, de a GDP nem az alfája és omegája a világnak, de még a gazdaságnak sem. (Tudták, hogy Brazíliában hatalmas olajmezőre bukkantak a közelmúltban? És azt, hogy az odaáramlott befektetések több mint 50%-a Kínából és több mint 85%-a az ázsiai kontinensről érkezik?) Ezek az országok megkapják most azt a lehetőséget, hogy a világ gazdasági nagyhatalmai legyenek a következő jó néhány évtizedre, és élni is fognak vele! Egy pár éve láttam egy térképet, ami 2025-re és 2050-re jósolja meg, hogy hogyan alakul majd a világ GDP-je. Ez a tanulmány bejárta a világot. Azért nem teszem ide fel, mert az adatok még megközelítőleg sem stimmelnek. Például egyáltalán nem számoltak Oroszországgal. Azért említettem meg egyáltalán, mert amikor készült a tanulmány (kb. 2005-ben), még szó sem volt hitelpiaci válságról, de az elemzők 2006-ra már 8%-os bővülését jósolták a kínai gazdaságnak, és így is a világ legnagyobb gazdaságává hozták ki 2050-re. Ezzel szemben, a mostani nagy visszaesés után, már talán bőven 9% feletti növekedés várható.
Belátható időn belül, 10-20 év múlva, a kőolaj jelentősége eltörpül, még mielőtt elfogyna. Már ma kaphatók jól használható elektromos vagy hidrogén meghajtású járművek, észre sem vesszük, és ezek fognak körülvenni bennünket az utcán. Dubai bevételének lassan a 20%-a turizmusból származik, ami évről évre nő. Régóta tudatosan készülnek, és a hatalmas bevételeiket arra fordítják, hogy ha nem lesz bevételük az olajból, legyen a turizmusból. Az arabok nagyon okos emberek! Mi lenne a gazdasággal az arab számok nélkül?

A változás folyamata már évekkel ezelőtt megkezdődött, és sokunk által ismert is volt. De egy évvel ezelőtt felgyorsultak az események.

Hitelpiaci és bizalmi válság.

2000-es, 2001-es gazdasági válság megoldására az amerikai jegybank szerepét betöltő FED az alapkamatot 6-7% környékéről 1%-ra csökkentette. Ezzel elindította azt a folyamatot, ami a mai hitelpiaci és bizalmi válsághoz juttatta a pénzpiacot. Az 1%-os alapkamat azt jeleni, hogy nagyon olcsón, szinte "ingyen" van a hitel! Ilyen alacsony kamat mellett tömegek vettek fel hitelt a házukra, kocsijukra és mindenre, amire csak tudtak. A hitelből aztán csak fogyasztottak és (vagy) részvényeket vásároltak. Ettől az egésztől úgy nézett ki a dolog, mintha dübörögne a gazdaság. A sok hitelből származó pénz sok vásárlót hozott az ingatlanpiacra is, amitől az ingatlan árak ütemesen növekedtek, akár a 2-3 szorosára is pár év alatt, és az értéknövekedés után még több hitelt lehetett rá felvenni, ami kiváló utánpótlás volt a fogyasztásban. Na de a bankok honnan tudtak ennyi hitelt kihelyezni? Hát hitelből! Hogy gyorsan lehessen adni-venni a hiteleket (pontosabban az adósokat) a bankok között, kidolgoztak egy rendkívül nyakatekert módszert, és a kintlévő adósságállományt értékpapírrá változtatták. Warren Buffett, a világ legelismertebb és legsikeresebb befektetője, azt mondta erre az értékpapír formára 7 évvel ezelőtt, hogy az a konstrukció, aminek a működését Ő nem érti meg 15 perc alatt, az rossz, és miután ezt egy kicsit több idő alatt látta át, közölte, hogy ez egy időzített bomba. Mindezek után a pénzintézetek és a bankok elkezdtek ezekkel a szépnek látszó papírokkal kereskedni. Biztonságosnak tűnt, hiszen volt mögötte ingatlanfedezet bőven. Azt tudni kell, hogy az USA-ban, ha valakinek volt egy 100 ezer dolláros háza és munkanélküli volt, az számíthatott rá, hogy 100 ezer dollár hitelt fel tud venni gond nélkül. (Ez paraszti ésszel nézve is felelőtlenség. A bankok azt gondolták, hogy az ingatlan árak mindig növekedni fognak, ez már aztán tényleg hülyeség). 2007 nyarára már akkora volt a káosz, hogy egyik fél sem sejtette, hogy a másiknál mennyi értékpapír lehet. És ezt még ma sem tudni. Az ingatlanpiacon a folyamat megfordult, egyik napról a másikra elfogytak azok a vevők, akik drágán vettek házat, és aki el akarta adni, annak bizony le kellett vinnie az árat, ami pár hónap alatt elindított egy lavinát, és kiderült, hogy az elmúlt években az ingatlanok ára messze meghaladta az értéküket. És ezt nem lehetett látni előre? Nem akarták látni, hiszen ez tartotta életben az amerikai gazdaságot. Megették, elfogyasztották a jövőjüket, amivel komoly lökést adtak a nagy változásnak.
Az emberek, hogy tudják fizetni a hiteleiket, kivonták a részvénypiacokról a pénzeiket. Az úgynevezett CDO, majd CDS és CLO ügyletek (a fent említett bankközi megoldások) miatt a bankok megszüntették egymás között a hitelezést, így az állampolgárok sem juthattak hitelhez, és ez padlóra küldte az ingatlanpiacot. A két dolog tovább hatott egymásra. 2007 áprilisában csődöt jelent az első jelzálogbank. A hírek hatására a tőzsdék táncoltak. (Máig 16 bank ment csődbe, és ez a szám valószínűleg 100 alatt fog maradni. A '29-es gazdasági válságban több ezer bank ment csődbe).
A részvényáraknak alapvető és meghatározó tényezője, hogy vevőből, vagy eladóból van-e több. Ha valaki el akarja adni a részvényét, és sok az eladó, de kevés a vevő, akkor az a vevő attól veszi meg, aki a legolcsóbban odaadja. (Így indul be egy zuhanás, és ez visszafelé is igaz. A zuhanások mindig gyorsabbak, és az emelkedések mindig erősebbek.)
A tőzsdékre ható nyomások a mostani helyzetben:
- kisbefektetők a megdrágult hitelek miatt hozzányúlnak befektetéseikhez
- erős spekulációs nyomás, tőkeáttételes eladások
- rosszhírek és rémhírek
- pánik
- bankok likviditási gondjaik miatt kénytelenek nyomott áron is megszabadulni a részvényektől
(Megjegyzem, hogy így is áll a sok eladással szemben sok vevő is, Ők azok, akik csendben felvásárolnak).
A jegybankok, a kormányok és a pénzügyi szervek mentőöveket nyújtanak a bajbajutott pénzintézeteknek, garanciát adnak a betéteseknek, hogy a bizalom ne romolhasson tovább. Képességeiktől és a lehetőségeiktől függően láthatóan mindent megtesznek, hogy minél előbb és minél könnyebben véget érjen a "válság".

Mekkora a baj?

A mostani helyzet természetében semmiképpen sem hasonlítható a '29-es gazdasági világválsághoz. Akkor a piacgazdaság lényegében Amerika és részben Európa volt, ma az egész világ, még Afrika is része. Amerikában akkor 33%-os volt a munkanélküliség, ma ez 6%. Akkor a GDP 25%-ot zuhant az első évben, ma még így is nőtt, csak sokkal kevesebbet, mint előtte, és ha lesz is csökkenés, az is csak 1-2%. 1929-1933 között defláció volt, most az árak emelkednek. Akkor az állam adót emelt, hogy csökkentsék a költségvetésben keletkezett hiányt, most csökkentik az adókat.

Mégis, a fejlettnek nevezett országok (kivéve Japánt) igen nagy bajban vannak, ez a változás velejárója. Amit még megerősít, hogy az elmúlt időszakban hitelből éltek jól ezek az országok, és a tőkepiacon sincs ingyenebéd.
A fejlődő gazdaságokat, ezen belül a gazdag és az eladósodott államokat meg kell különböztetni egymástól. A gazdag országok, azt leszámítva, hogy most minden bizonnyal egy pár gyengébb negyedévet fognak zárni, egyre erősebbek lesznek. Az eladósodottak, mint Magyarország is, igen nehéz helyzetben vannak, mivel magas a hitelállomány, amit most nehéz újabb hitelekből finanszírozni. Viszont most tényleg ügyesnek kell lenni, mert újfajta lehetőségek nyílnak meg. (Erről majd egy másik bejegyzésben). Egy esetleges államcsőd végzetes lehet ránk nézve, ennek a lehetősége itt lebeg a fejünk felett, de el lehet kerülni, és szakmai összefogással menni is fog. Lehet, hogy azokra a szakemberekre is szükség lesz, akik eddig kerülték a politikát.

A bankok között pedig még mindig nagy a bizalmatlanság, biztos lesznek még csődök, de meg kell említeni, hogy sok bank erősödik ebben a helyzetben, és ha visszatér a bizalom, ezek stabilabbak lesznek, mint valaha. Magyarországon a bankoknak igen csekély az érintettsége a fent említett ügyletekben, itthon máshogy működik a rendszer. Ha nem lesz pánikkeltés, és nem kezdenek el az állampolgárok tömegesen pénzt kivonni a betétekből (sorban állás), akkor nem sok esélyét látom a veszélynek. Jól jön, hogy a nép a magyar pénzügyi szokásoknak köszönhetően rosszul kezelte, illetve nem kezelte a pénzügyeit, mert az itt működő bankok külföldi anyabankjai csodálva nézték az elért nyereségeket. Ezért nem fogják hagyni bedőlni a magyar érdekeltségeket, és ha mégis kell valamit tenni, akkor majd eladják a jó magyar ügyfelekkel együtt.

Meddig tarthat még a részvények zuhanása?

Nem lehet azt mondani, hogy a végén vagyunk, lesznek még rossz hírek. Amíg van még bank amelyiknek muszáj megszabadulni a részvényeitől, és van még, akit lehet sokkolni, addig biztos nincs vége. Az első fordulatot meghozhatja az amerikai elnökválasztás, de ez is a kimenetelétől függ. (És ne adj' Isten, egy merénylet nagyon rosszul jönne).

Tőkepiac.
Szemtanúi vagyunk, hogy a csordaszellem milyen kötelező velejárója a tőkepiacnak, hogyan mozgatja az embereket a mohóság és a félelem. A sikeres befektető egy lépéssel a piac előtt jár. Egy érdekes válság van, ami valójában egy változás, és sok új lehetőséget hordoz magában. Vannak, akik aggodalmaskodnak, és vannak, akik élnek a felkínálta lehetőséggel.

Hitelröntgen!

2008-10-23T15:03:00.003+02:00

Akkor nem kapok már hitelt? Mi lesz a meglévő hitelemmel?

Az elmúlt napokban részben várt és részben meglepő híreket hallhattunk a hazai devizahitelezésről.
Néhány bank és hitelintézet befagyasztotta (bizonytalan időre leállította) a devizahitelezést, vagy csak a svájci frank alapú hiteleket.

- Miért?

A nemzetközi piacokon a bankok bizalmatlansága emberemlékezet óta nem látott mértékben megnőtt, ennek következtében az egymás közötti hitelezés nehezen, vagy egyáltalán nem megy. A bankok likviditási gondokkal küszködnek és forrás hiányában korlátozták a devizahitel kihelyezéseket. Az előbb említett ok mellett másodlagos, de nem jelentéktelen az az ok sem, amire a bankok hivatkoznak. Eszerint a jelenlegi helyzetben, amikor akár napi 5-10%-os árfolyam-ingadozások is előfordulhatnak, igen kiszámíthatatlan hitelt felvenni és ezzel a hitelt felvevőket védik. Gyorsan hozzáteszem, hogy bőven akad még olyan bank, ahol zavarmentes a hitelfelvétel.

- Mire lehet számítani?

Erre a kérdésre most különösen nehéz válaszolni.

Egy államcsőd esetén drámai helyzetbe kerülnének azok, akiknek van hitelük (akár forint alapú is). A törlesztőrészletek akár a duplájára is emelkedhetnének, melynek a közvetlen és további következményei szinte a teljes lakosság életét súlyosan megrengetné. Magyarországon hatványozottan zajlanának az események: a házakat elárvereznék, az ingatlanárak beszakadnának, alig lenne fogyasztás, a gyárak százával zárnák be kapuikat. A nemzetközi sajtót olvasva egyre többször találkozni ezzel a jövőképpel. Nagyon kevés esélyt látok rá, hogy ez bekövetkezzen, elsősorban azért, mert látom az elkerülésére a lehetőséget. Mivel a probléma még nincs megoldva, szükségesnek tartottam ezt a veszélyt is ismertetni.

Amennyiben a jelenlegi forint értéke csak átmeneti állapot, és a forintunk beáll 260 forint/euró körüli sávba, úgy egy hosszú futamidejű hitel esetén néhány hónapig 10-20 %-kal magasabb törlesztőrészletet kell kiadnia az adósoknak, ami persze mindenkinek plusz teher, de ezzel számolni kell egy devizahitel felvétele esetén. Nem szabad kicentizni a havi kiadásainkat, mert ez meggondolatlanság. Emberek vagyunk... Aki ebben a cipőben jár, annak lesznek problémái. Rosszul jártak azok, akik nagyon erős forint mellett vettek fel devizahitelt. A tennivalókról később...

A végére hagytam azt a verziót, aminek a szagát érzem, és meg kell mondani, nem éppen rózsa illatú. Magyarország elkerüli az államcsődöt. (ez jó, mert az már nagyon büdös lenne, és arra nem ismerek légfrissítőt). Mivel a gazdaságunk igen sérülékeny és kifáradt katona, a forint a jelenlegihez hasonló gyenge szinten fog stagnálni, és így fogunk majd az euróövezetbe lépni. Tehát aki korábban vált adóssá, annak a devizában nyilvántartott tőketartozása forintban magasabb lett, és a többség forintban kapja a fizetését, így ez már egy tartós többletteher. Ehhez még hozzájön, hogy a bankok kamatokat fognak emelni (már meg is kezdték), hiszen ők is drágábban jutnak pénzhez, de ez már nem csak hazai sajátosság. Jó lesz felkészülni! Csodaszer nincsen, de vannak lehetőségek, nem kell és nem is szabad pánikba esni!

A bankok részéről pedig szigorítások várhatók a hitelbírálat területén, amit csodálok, hogy eddig nem tettek meg. Egy éve már számítani lehetett rá, és mostanra már elkerülhetetlen, hogy a fedezethez képest magas hitelhez jutni csak az ötcsillagos minősítésű adósjelölteknek lehet. Ugye az USA-ban ebből indult ki a mai állapot, hogy bárki könnyen eladósodhatott...

- Hibázott-e, aki devizában vett fel hitelt?

Az alábbi számításoknál a forint alapú hitelt fogom összehasonlítani a svájci frank alapúval, mivel ez a legnépszerűbb deviza a hitelek között. Mondjuk a hétköznapi életben az euróval szemléletesebb a forint mozgását bemutatni, de ez a nagyságrendeken és az eredményen nem torzít.

(Megjegyzem, hogy a 8%-os THM-nél lényegesen kedvezőbb svájci frank alapú hitelek is vannak. Az információ hiányának köszönhetően mégis ehhez hasonló költségekkel vettek fel a legtöbben hitelt.)

A példánkban 10 millió forint hitelt vett fel az adós 20 évre, akkor, amikor 250 forint volt 1 euró. Ma 280 forint, ami 12% romlást jelent. Tehát 93.632 forintra nőtt a törlesztőrészlet. Ez még nagyon messze van a 146.700-tól! Sokat kell fizetnie annak, aki fél az árfolyamkockázattól, persze a forint további gyengülését nem zárhatjuk ki. Nézzük tovább. A fenti példánál maradva (kiinduló a 250 eurós szint) 438 forintra kellene gyengülnie a forintnak, hogy ugyanakkora legyen a törlesztő részlet, mint a forint alapú hitel esetében. Meglepő?

Ha ugyanezt a hitelt valaki ma veszi fel 280 forintos euró mellett, svájci frank alapon, akkor 491-re kell gyengülnie a forintnak az euróval szemben. Forint alapú hitel vs. svájci frank alapú hitel (knockout)

- Mit lépett az állam?

Október 21-én, kedden ült össze a Magyar Bankszövetség és a kormány. A miniszterelnök 3 pontról beszélt a sajtótájékoztatóján, hogy miként nyújtanak segítséget a rászoruló adósoknak.
A törlesztőrészlet rögzítése mellett a futamidő válik változóvá. Ezzel kiszámítható lesz az adós havi terhe. Meggyőződésem, hogy ez sok esetben a körülményekhez képest egy kedvező megoldás lehet. Eddig is lehetőség volt néhány banknál erre a szolgáltatásra, így csatlakozni fognak hozzá a többiek. Természetesen az ügyfél kérésére történik a módosítás.

"Ha valaki úgy gondolná, hogy túl nagy kockázat a meglévő devizahitele, áttérhet a nagyobb biztonságot nyújtó forinthitelre, és a bankok ezt a költségek felszámolása nélkül megteszik." Na! Erről szólt ezek szerint az egész, mármint ezért érezte a kormány fontosnak ezt a témát. Akkor most fog következni a riogatás a devizahitelek kockázatával, amire azt várja az állam, hogy tömegesen konvertálja át a nép a hiteleit. Ennek az lenne a következménye, hogy a bankközi devizapiacon nagy mennyiségű vételi megbízás kerülne be a forintra, aminek forinterősítő hatása lenne. Ügyes próbálkozás, de ettől nem jön helyre a költségvetés, ezzel nem lapátol semmit vissza a kormány, csak ideig-óráig kozmetikázná a helyzetet (de a szaga megmarad). Fentebb már beszéltünk róla, de nem árt ismételni a devizahitel kockázatát: annál magasabb, minél erősebb forint mellett ugrik bele az ember. Tehát, amikor gyenge forint mellett konvertálja forint alapúra a hitelét az adós, olyankor a magas tőketartozását rögzíti le. Természetesen a gazdasági helyzet növeli a kockázatot, de amikor azt mondta a miniszterelnök úr a tájékoztatóján, hogy a bankok állják a költségeket, azt nem tette hozzá, hogy egy egyszeri költségről beszél, míg a törlesztő részlet 50-60%-kal magasabb lesz forint alapon, igaz, legalább ez az összeg stabil lesz. Ezt a lépést csak nagyon körültekintően szabad meglépni!

"Ha valaki önhibáján kívül nehézségbe kerül, és nem tudja vállalni a törlesztést" (elmondta, hogy csak indokolt esetben, pl.: betegség, vagy munkahelymegszűnése miatt), a bankok átmenetileg felfüggesztik, vagy csökkentik a törlesztési kötelezettséget. Ez szép, de kivitelezhetetlen! Részleteket még nem tudni, jövő héten folytatják a tárgyalásokat. Ki fizeti ki ennek a költségeit? Az adós, aki a normál törlesztőjét sem tudja fizetni? A bank? Vagy az állam, vagyis azok az adófizetők, akik nem akartak hiteleket törleszteni? Vagy varázslat?

- Mit lehet tenni?

Azok számára, akik már törlesztenek hitelt, hasznos megvizsgálni, hogy érdemes-e kiváltani azt. Már valóban nagy különbségek vannak két frank alapú hitel között is, és nem csupán azoknál a bankoknál kell körülnézni, amelyek sokat hirdetnek. Ennek egész egyszerűen az az oka, hogy nincs kapacitásuk egyszerre több ügylettel foglalkozni, mint ami fut. Ma Magyarországon 31 bank, 8 szakosított hitelintézet, 7 tagállami hitelintézet rendelkezik összesen 2-300 különböző hiteltermékkel. A kisebb kalandvággyal rendelkezők forduljanak független szakemberhez.

A fentebb már említett fix törlesztőrészlet, változó futamidő sok esetben kiszámíthatóvá teszi a havi kiadásokat.

Ahol már érezhető a baj, ott nem szabad megvárni, hogy a bank szerződést bontson, sürgősen lépni kell. Léteznek válsághelyzetben lévőknek is megoldások, amit néha nehéz beismernie az embernek, akár még saját magának is, de legsúlyosabb következményektől megmenekülhetünk. Láttam már ezt lefutni többször is. Jobb kisebbe költözni és nyugodtan aludni, mint az utcára kerülni. Mindig lehet mit tenni, de foglalkozni kell az üggyel!

Akinek van hitele és van szabad tőkéje is, annak érdemes lefedeznie a hitelét az adott devizanemben. Ebben az esetben már nem jelentenek olyan nagy veszélyt a törlesztőrészletek növekedései. Pl.: 10 milliós ingatlan és 5 milliós kocsi hitele van svájci frank alapon, az tartson 15 millió forintot svájci frankban, ezzel kiküszöbölheti az árfolyamkockázatot, sőt a hitelek egy részét törlesztheti devizában is. Ez abban az esetben észszerű megoldás, ha (pl.: egy vállalkozó életében) bármikor szükség lehet erre a 15 millió forintnyi likvid tőkére, és az előtörlesztés emiatt szóba sem jöhet.

"Amikor a változás szelei fújnak, a kétkedők falakat húznak föl, az optimisták pedig vitorlákat." Henry Ford

Ezt a bekezdést csak a stabil anyagi háttérrel rendelkezőknek és a jó alvóknak a figyelmébe ajánlom! Akik azt mondják, hogy a jelenlegi gyenge forint mellett már érdemes devizahitelt felvenni. Természetesen ekkor is csak a pénztárcához képest és nem sokat! A felvett összeget pedig devizában érdemes befektetni, méghozzá a devizapiacon (FOREX) a legjobb, akkor, ha ezt egy profi devizakereskedő cégen keresztül tesszük. Jelenleg nem csak a forint, hanem a világ más devizái is táncot járnak, és tapasztalt befektetők ezt szépen ki is tudják használni. Ma ez egy egyedülálló lehetőség! Ennél a bejegyzésnél nem kanyarodok el jobban a témától, inkább a közeljövőben írok róla külön.

Mindenkinek kívánom, hogy gondosan tervezett pénzügyei legyenek! Érhetik meglepetések az embert, ha nem elég felkészült... Aki érintettnek érzi magát a témában, az keresse szakértő segítségét!

Öngondoskodás

2008-10-16T18:12:00.002+02:00

Szakszerű megtakarításra szükség van! A jó hírem az, hogy mindenki számára lehet találni megoldást, aki keres pénzt. Még ha keveset, akkor is.

Gondoljunk bele, hogy szinte minden, ami velünk történik, az a múltbeli cselekedeteink következménye.

Hány olyan emberrel beszéltem, aki szeretett volna visszaüzenni magának a múltba, hogy tegyen félre pénzt.

Három fő szabálya van az anyagilag stabil élet építésének:

Legyen céltudatos megtakarításunk!
Legyen az szakszerű!
És legyen az jogszerű!

Hazánkban már az első ponton is komoly tennivalók vannak, de a kettes pont már szinte minden normális családban hiányosságokkal bír.

Mondok egy példát:

Ha az átlagos magyar szokás szerint rendszeresen félretesz valaki egy összeget. Ez az összeg legyen mondjuk napi 500 Ft. Ez 10 év alatt a kamatokkal/hozamokkal együtt 2,5 millió forintot gyűjt össze. Ez az adók levonása után (ami ebben az esetben mínusz 140 ezer forintot jelent) az eredmény kevesebb, mint 2,4 millió forint megtakarítás.

Ezzel szemben, ha ugyanezt az összeget kellő szakszerűséggel teszi félre, akkor 10 év alatt ez a megtakarítás 3,3 millió forintra duzzad, amiből nem hogy adózni nem fog, hanem még adótámogatást is igénybe tud venni, amit ha szintén félretesz (ami plusz 630 ezer forint), az összes megtakarítása több mint 3,9 millió forint lesz.

Mindkét esetben 1,8 millió forintot tettünk félre, csak a módja volt más. Egészen biztos vagyok benne, hogy a második esetben megvertük az inflációt! Hurrá!

A megtakarításokra való buzdítás lelkes szószólójaként mindazoknak segítek megfelelő utat találni, akik komolyan gondolják, hogy biztos jövőt szeretnének építeni maguknak, vagy családjuknak!