2008. december 3., szerda

Hitel és befektetés egyben (2in1)

Mint minden új dologgal szembe az emberek többsége bizalmatlan, és csak lassan válik közkedvelté. Nincsen ez máshogyan a befektetéssel kombinált hitelekkel sem. A bejegyzésből ki fog derülni, hogy milyen előnyökkel bír egy ilyen konstrukció, és az is, hogy kiknek érdemes használni. Illetve bemutatom azt az alapelvet, ami az értelmét adja a kombinált termékeknek.
Fontos tudni, hogy ha körülnéz az ember számtalan variációban talál befektetéssel egybekötött hitel termékeket, és meglepően nagy különbségek is lehetnek közöttük. Nem célom, hogy mindegyiket külön-külön bemutassam. Konkrét esetben érdemes jól körülnézni, illetve független szakembert bevonni az ügyeltbe.

Egy pár szó a hagyományos hitelekről.

Amikor a banktól felvesz az ember mondjuk 10 millió forint hitelt 20 évre, akkor ez az összeg lesz a tőketartozás.
A visszafizetésnél a tőkén felül még kamatot és kezelési költséget kell fizetni. Ha minden hónapban a tőke 240-ed részét, és a hátralévő tőketartozásra eső kamatot és kezelési költséget kéne fizetni, akkor a futamidő elején irreálisan magas, a végéhez közeledve pedig értelmetlenül alacsony lenne a törlesztőrészlet.
A különbség kiegyenlítésére az annuitás matematikai képletet alkalmazzák. (A képletet szívesen elküldöm kérésre).
A fenti számításnak köszönhetően, amennyiben nem változnának a kamatok, költségek és devizaárfolyamok, akkor 240 hónapon keresztül a törlesztőrészlet mindig ugyanaz az összeg lenne.
Amit még tudni kell, hogy ezeknél a hagyományos hiteleknél a futamidő elején a törlesztőrészlet nagyobb részét a kamat és kezelési költség teszi ki, ezért a tőketartozás az első években alig fogy. Majd a futamidő végéhez közeledve szinte a teljes törlesztőrészlet a tőketartozást csökkenti.



A kombi termékek alapját az képezi, hogy a törlesztő részletek három összetevőjét (tőke-, kamat-, kezelési költség részlet) két irányba fizetjük. A hitelt nyújtó banknak kell fizetni a kamatot és a kezelési költségeket, a tőkerészleteket, pedig a befektetésbe.
Tehát az a pénz, amit nem a bankba fizetünk, az nekünk kamatozik, és mivel sok évről van szó, a kamatos kamatai nagyon szép eredményt hozhatnak. Nem beszélve az egyéb hozadékairól, amit később részletezek. Figyelem! Olyan pénz kamatozik ilyenkor nekünk, amit más esetbe nem állna rendelkezésre, ez az amitől igazán különleges a megoldás!

Amit már írtam sok változata elérhető a kombi termékeknek. Az alábbiakban kiválasztottam egy konstrukciót a bemutatásra. A példa csak a szemléltetést szolgálja, és nem ajánlat, illetve nem jelenti, hogy ezt a változatot preferálom a legszívesebben. Továbbá a számítás feltételezi, hogy sem a kamatok, sem a devizaárfolyamok nem változnak.

A felvett hitel: 10 millió forint (CHF alapon)
Futamidő: 20 év
A befektetési termék az egyik UL biztosítás.
Ebben az esetben a bank a tőkét három részletben kapja vissza. A 10. évben 30%, 15. évben 35%, 20 évben 35%. Azaz 3 millió + 3,5 millió + 3,5 millió, ami pontosan 10 millió forint. Ez idő alatt a tőke nekünk kamatozik, melynek eredményét lejjebb megvizsgáljuk.

Összehasonlítás:
Nézzük meg a kiadásokat!

Vizsgáljuk meg, hogy miért is érdemes kifizetni azt a kb. 1,5 millió forint többletet.

Először is, mivel egy biztosítási termék áll a befektetési rész mögött, így a hitelfedezeti biztosítást is magába foglalja, hogy egy tragédia esetén a család helyzetét ne nehezítse tovább, a hitelnek a terhe, ez a minimum, amit meg kell tenni.
A konstrukció öngondoskodásnak minősül, ezért a kamatok/hozamok után nincsen adófizetési kötelezettség, sőt a legtöbben adótámogatást is igénybe vehetnek.

A számítás a biztosítási termék összes költségét tartalmazza.
Átlag alatti tőkepiaci hozamokkal számolva (10% éves hozam), a 20. év végén az összes kifizetés után a befektetés eredménye 4.650.000 forint. Ez az, ami tisztán megmarad.
Az igénybe vehető adótámogatás évi 100.000 forint, ami önmagában több, mint amennyi a többletkiadás a kombi termékkel. Ha ezt a támogatást visszaforgatjuk a konstrukcióba, akkor a teljes összeg a kamatos kamatokkal együtt növeli a befektetés eredményét. Tehát a támogatás a hozamaival együtt a 20 év alatt: 4.210.000 forint. Az adótámogatásról a "Nyugalmunk ára" című bejegyzésben olvashatsz.

Összesen 8.860.000 front marad minden kifizetés után.
A matekos bejegyzésben találtok táblázatot, amivel lehet számolni más hozamokkal is. Annyit megsúgok, hogy évi 12% hozammal ez az összeg már több mint 12 millió forint.

Gyakran előfordul, hogy a hitelt nyújtó bank ajánlja a hitel mellé a befektetést. Ebben az esetben érdemes megvizsgálni, hogy milyen befektetési alap áll a konstrukció mögött, és lehet-e adókedvezményt igénybe venni.
Tapasztalataim szerint produktívabb termékek születnek két egymástól független pénzintézet kombinálásával.
Fontos még, hogy lakás-előtakarékossággal is összehozható a kombi termékek nagy része.
Nem feltétlenül gondolom, hogy a legjobb garantált eszközöket használni, viszont már szinte mindegyik megoldásban van lehetőség a hozamok mellé garanciát kapni.
A kombinált termékeknél ugyanúgy megvan a lehetőség a teljes, illetve részleges előtörlesztésre, valamint a hitel kiváltására.

Meglepő, hogy az emberek milyen felelőtlenül ugranak be egy adósságba, és milyen megfontoltak, amikor egy megtakarításról van szó. Ez azért van, mert csak kevesen vagyunk, akik tovább látunk az orrunk hegyénél. Egy kombinált termékkel nagymértékben könnyítünk a jövőbeni pénzügyeinken.

Aki már rendelkezik jelzáloghitellel, feltétlenül javasolt megnézetnie a hitelét, mert a legtöbb esetben egy kiváltással, a terhei csökkentésével kaphat befektetéssel egybekötött megoldást.

Témához kapcsolódó bejegyzések:

Nincsenek megjegyzések:

Megjegyzés küldése

Szólj hozzá!