2008. október 23., csütörtök

Hitelröntgen!

Akkor nem kapok már hitelt? Mi lesz a meglévő hitelemmel?

Az elmúlt napokban részben várt és részben meglepő híreket hallhattunk a hazai devizahitelezésről.
Néhány bank és hitelintézet befagyasztotta (bizonytalan időre leállította) a devizahitelezést, vagy csak a svájci frank alapú hiteleket.


- Miért?
  • A nemzetközi piacokon a bankok bizalmatlansága emberemlékezet óta nem látott mértékben megnőtt, ennek következtében az egymás közötti hitelezés nehezen, vagy egyáltalán nem megy. A bankok likviditási gondokkal küszködnek és forrás hiányában korlátozták a devizahitel kihelyezéseket. Az előbb említett ok mellett másodlagos, de nem jelentéktelen az az ok sem, amire a bankok hivatkoznak. Eszerint a jelenlegi helyzetben, amikor akár napi 5-10%-os árfolyam-ingadozások is előfordulhatnak, igen kiszámíthatatlan hitelt felvenni és ezzel a hitelt felvevőket védik. Gyorsan hozzáteszem, hogy bőven akad még olyan bank, ahol zavarmentes a hitelfelvétel.

- Mire lehet számítani?

Erre a kérdésre most különösen nehéz válaszolni.
  • Egy államcsőd esetén drámai helyzetbe kerülnének azok, akiknek van hitelük (akár forint alapú is). A törlesztőrészletek akár a duplájára is emelkedhetnének, melynek a közvetlen és további következményei szinte a teljes lakosság életét súlyosan megrengetné. Magyarországon hatványozottan zajlanának az események: a házakat elárvereznék, az ingatlanárak beszakadnának, alig lenne fogyasztás, a gyárak százával zárnák be kapuikat. A nemzetközi sajtót olvasva egyre többször találkozni ezzel a jövőképpel. Nagyon kevés esélyt látok rá, hogy ez bekövetkezzen, elsősorban azért, mert látom az elkerülésére a lehetőséget. Mivel a probléma még nincs megoldva, szükségesnek tartottam ezt a veszélyt is ismertetni.
  • Amennyiben a jelenlegi forint értéke csak átmeneti állapot, és a forintunk beáll 260 forint/euró körüli sávba, úgy egy hosszú futamidejű hitel esetén néhány hónapig 10-20 %-kal magasabb törlesztőrészletet kell kiadnia az adósoknak, ami persze mindenkinek plusz teher, de ezzel számolni kell egy devizahitel felvétele esetén. Nem szabad kicentizni a havi kiadásainkat, mert ez meggondolatlanság. Emberek vagyunk... Aki ebben a cipőben jár, annak lesznek problémái. Rosszul jártak azok, akik nagyon erős forint mellett vettek fel devizahitelt. A tennivalókról később...
  • A végére hagytam azt a verziót, aminek a szagát érzem, és meg kell mondani, nem éppen rózsa illatú. Magyarország elkerüli az államcsődöt. (ez jó, mert az már nagyon büdös lenne, és arra nem ismerek légfrissítőt). Mivel a gazdaságunk igen sérülékeny és kifáradt katona, a forint a jelenlegihez hasonló gyenge szinten fog stagnálni, és így fogunk majd az euróövezetbe lépni. Tehát aki korábban vált adóssá, annak a devizában nyilvántartott tőketartozása forintban magasabb lett, és a többség forintban kapja a fizetését, így ez már egy tartós többletteher. Ehhez még hozzájön, hogy a bankok kamatokat fognak emelni (már meg is kezdték), hiszen ők is drágábban jutnak pénzhez, de ez már nem csak hazai sajátosság. Jó lesz felkészülni! Csodaszer nincsen, de vannak lehetőségek, nem kell és nem is szabad pánikba esni!
  • A bankok részéről pedig szigorítások várhatók a hitelbírálat területén, amit csodálok, hogy eddig nem tettek meg. Egy éve már számítani lehetett rá, és mostanra már elkerülhetetlen, hogy a fedezethez képest magas hitelhez jutni csak az ötcsillagos minősítésű adósjelölteknek lehet. Ugye az USA-ban ebből indult ki a mai állapot, hogy bárki könnyen eladósodhatott...

- Hibázott-e, aki devizában vett fel hitelt?
  • Az alábbi számításoknál a forint alapú hitelt fogom összehasonlítani a svájci frank alapúval, mivel ez a legnépszerűbb deviza a hitelek között. Mondjuk a hétköznapi életben az euróval szemléletesebb a forint mozgását bemutatni, de ez a nagyságrendeken és az eredményen nem torzít.

(Megjegyzem, hogy a 8%-os THM-nél lényegesen kedvezőbb svájci frank alapú hitelek is vannak. Az információ hiányának köszönhetően mégis ehhez hasonló költségekkel vettek fel a legtöbben hitelt.)
  • A példánkban 10 millió forint hitelt vett fel az adós 20 évre, akkor, amikor 250 forint volt 1 euró. Ma 280 forint, ami 12% romlást jelent. Tehát 93.632 forintra nőtt a törlesztőrészlet. Ez még nagyon messze van a 146.700-tól! Sokat kell fizetnie annak, aki fél az árfolyamkockázattól, persze a forint további gyengülését nem zárhatjuk ki. Nézzük tovább. A fenti példánál maradva (kiinduló a 250 eurós szint) 438 forintra kellene gyengülnie a forintnak, hogy ugyanakkora legyen a törlesztő részlet, mint a forint alapú hitel esetében. Meglepő?
  • Ha ugyanezt a hitelt valaki ma veszi fel 280 forintos euró mellett, svájci frank alapon, akkor 491-re kell gyengülnie a forintnak az euróval szemben. Forint alapú hitel vs. svájci frank alapú hitel (knockout)

- Mit lépett az állam?

Október 21-én, kedden ült össze a Magyar Bankszövetség és a kormány. A miniszterelnök 3 pontról beszélt a sajtótájékoztatóján, hogy miként nyújtanak segítséget a rászoruló adósoknak.
  1. A törlesztőrészlet rögzítése mellett a futamidő válik változóvá. Ezzel kiszámítható lesz az adós havi terhe. Meggyőződésem, hogy ez sok esetben a körülményekhez képest egy kedvező megoldás lehet. Eddig is lehetőség volt néhány banknál erre a szolgáltatásra, így csatlakozni fognak hozzá a többiek. Természetesen az ügyfél kérésére történik a módosítás.

  2. "Ha valaki úgy gondolná, hogy túl nagy kockázat a meglévő devizahitele, áttérhet a nagyobb biztonságot nyújtó forinthitelre, és a bankok ezt a költségek felszámolása nélkül megteszik." Na! Erről szólt ezek szerint az egész, mármint ezért érezte a kormány fontosnak ezt a témát. Akkor most fog következni a riogatás a devizahitelek kockázatával, amire azt várja az állam, hogy tömegesen konvertálja át a nép a hiteleit. Ennek az lenne a következménye, hogy a bankközi devizapiacon nagy mennyiségű vételi megbízás kerülne be a forintra, aminek forinterősítő hatása lenne. Ügyes próbálkozás, de ettől nem jön helyre a költségvetés, ezzel nem lapátol semmit vissza a kormány, csak ideig-óráig kozmetikázná a helyzetet (de a szaga megmarad). Fentebb már beszéltünk róla, de nem árt ismételni a devizahitel kockázatát: annál magasabb, minél erősebb forint mellett ugrik bele az ember. Tehát, amikor gyenge forint mellett konvertálja forint alapúra a hitelét az adós, olyankor a magas tőketartozását rögzíti le. Természetesen a gazdasági helyzet növeli a kockázatot, de amikor azt mondta a miniszterelnök úr a tájékoztatóján, hogy a bankok állják a költségeket, azt nem tette hozzá, hogy egy egyszeri költségről beszél, míg a törlesztő részlet 50-60%-kal magasabb lesz forint alapon, igaz, legalább ez az összeg stabil lesz. Ezt a lépést csak nagyon körültekintően szabad meglépni!

  3. "Ha valaki önhibáján kívül nehézségbe kerül, és nem tudja vállalni a törlesztést" (elmondta, hogy csak indokolt esetben, pl.: betegség, vagy munkahelymegszűnése miatt), a bankok átmenetileg felfüggesztik, vagy csökkentik a törlesztési kötelezettséget. Ez szép, de kivitelezhetetlen! Részleteket még nem tudni, jövő héten folytatják a tárgyalásokat. Ki fizeti ki ennek a költségeit? Az adós, aki a normál törlesztőjét sem tudja fizetni? A bank? Vagy az állam, vagyis azok az adófizetők, akik nem akartak hiteleket törleszteni? Vagy varázslat?

- Mit lehet tenni?
  • Azok számára, akik már törlesztenek hitelt, hasznos megvizsgálni, hogy érdemes-e kiváltani azt. Már valóban nagy különbségek vannak két frank alapú hitel között is, és nem csupán azoknál a bankoknál kell körülnézni, amelyek sokat hirdetnek. Ennek egész egyszerűen az az oka, hogy nincs kapacitásuk egyszerre több ügylettel foglalkozni, mint ami fut. Ma Magyarországon 31 bank, 8 szakosított hitelintézet, 7 tagállami hitelintézet rendelkezik összesen 2-300 különböző hiteltermékkel. A kisebb kalandvággyal rendelkezők forduljanak független szakemberhez.
  • A fentebb már említett fix törlesztőrészlet, változó futamidő sok esetben kiszámíthatóvá teszi a havi kiadásokat.
  • Ahol már érezhető a baj, ott nem szabad megvárni, hogy a bank szerződést bontson, sürgősen lépni kell. Léteznek válsághelyzetben lévőknek is megoldások, amit néha nehéz beismernie az embernek, akár még saját magának is, de legsúlyosabb következményektől megmenekülhetünk. Láttam már ezt lefutni többször is. Jobb kisebbe költözni és nyugodtan aludni, mint az utcára kerülni. Mindig lehet mit tenni, de foglalkozni kell az üggyel!
  • Akinek van hitele és van szabad tőkéje is, annak érdemes lefedeznie a hitelét az adott devizanemben. Ebben az esetben már nem jelentenek olyan nagy veszélyt a törlesztőrészletek növekedései. Pl.: 10 milliós ingatlan és 5 milliós kocsi hitele van svájci frank alapon, az tartson 15 millió forintot svájci frankban, ezzel kiküszöbölheti az árfolyamkockázatot, sőt a hitelek egy részét törlesztheti devizában is. Ez abban az esetben észszerű megoldás, ha (pl.: egy vállalkozó életében) bármikor szükség lehet erre a 15 millió forintnyi likvid tőkére, és az előtörlesztés emiatt szóba sem jöhet.

"Amikor a változás szelei fújnak, a kétkedők falakat húznak föl, az optimisták pedig vitorlákat." Henry Ford

  • Ezt a bekezdést csak a stabil anyagi háttérrel rendelkezőknek és a jó alvóknak a figyelmébe ajánlom! Akik azt mondják, hogy a jelenlegi gyenge forint mellett már érdemes devizahitelt felvenni. Természetesen ekkor is csak a pénztárcához képest és nem sokat! A felvett összeget pedig devizában érdemes befektetni, méghozzá a devizapiacon (FOREX) a legjobb, akkor, ha ezt egy profi devizakereskedő cégen keresztül tesszük. Jelenleg nem csak a forint, hanem a világ más devizái is táncot járnak, és tapasztalt befektetők ezt szépen ki is tudják használni. Ma ez egy egyedülálló lehetőség! Ennél a bejegyzésnél nem kanyarodok el jobban a témától, inkább a közeljövőben írok róla külön.

Mindenkinek kívánom, hogy gondosan tervezett pénzügyei legyenek! Érhetik meglepetések az embert, ha nem elég felkészült... Aki érintettnek érzi magát a témában, az keresse szakértő segítségét!

Nincsenek megjegyzések:

Megjegyzés küldése

Szólj hozzá!